一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，20****年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括**省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
银行会计电算化,是现代银行会计与现代科学技术紧密结合的产物。实现银行会计电算化,是银行会计发展史上的一次革命。它不仅仅是用电子计算机代替手工记账、算账和报账,也不仅仅是银行会计数据处理技术的重大变革,其更为深刻的含义是,将会给传统的银行会计带来巨大的冲击,从而引起银行会计理论与实务的一系列的变革与发展,进而推动银行会计工作现代化的进程。对此,我们必须认真地分析和研究银行会计电算化对传统银行会计的冲击和影响,以更好地促进银行会计电算化事业健康、有序地发展,使银行会计在银行管理中发挥更加重要的作用。
一、 银行会计电算化是银行会计数据处理技术的一次重大变革
长期以来,会计操作主要是以算盘作为主要计算工具,靠手工进行记账、算账和报账的。随着社会经济的不断发展,企业经营规模的不断扩大,经济管理工作对会计数据的要求日益提高,会计职能和方法有了新的发展,相应的会计数据处理量大大增加,手工处理会计数据的方式逐渐暴露出速度慢、效率低、准确性差等弊端,越来越不适应会计发展的迫切需要。为了适应经济管理工作对会计信息的需求,会计操作技术逐步地由手工操作过渡到机械化操作,进而发展到电算化操作。电子计算机在银行会计中的应用,逐步形成了一门新的交叉性学科———银行会计电算化,它是一门介于计算机科学、管理科学、信息科学和现代会计学科之间的边缘性科学,正在逐步形成自身的一整套理论和方法体系。概而言之,银行会计电算化的诞生,是银行会计数据处理技术的重大变革,同时也是银行会计发展史上的一场革命,它必将对银行会计理论和实务产生重大影响。
二、 银行会计电算化与银行会计基础工作规范化
银行会计基础工作,是指为会计核算和会计管理服务的基础性工作的统称,它是银行会计工作的基本环节,也是银行经营管理工作的重要基础。其主要内容包括:会计机构的设置,会计人员的配置和管理要求,会计人员岗位责任制,会计工作交接的程序,会计内部控制制度的建立和实施,会计凭证的格式设计,取得,填制,审核,传递,保管等;会计账簿的设置,格式设计,编制,审核,报送要求等,会计档案的归档要求,保管期限,移交手续,销毁程序等,会计检查监督的基本程序和要求等等。应当说,银行会计基础工作是一个比较广泛的概念,并且其范围也并非固定不变,它会随着会计职能的扩展而不断发展。也就是说,必须结合银行内部管理的需要和会计职能的发展来理解和界定银行会计基础工作的内涵和外延。银行会计基础工作规范化,要求银行会计工作实现会计工作程序化、会计业务处理标准化、报表文件统一化以及数据资料完整化和代码化等。会计工作程序化,要求制定一套会计工作的“工艺流程”,编制会计工作流程图,用系统工程的思想进行分解和协调,规定各个环节的工作内容以及它们与有关业务操作的信息联系,通过流程图使会计工作的职责范围规范化、条理化、具体化。会计业务处理标准化,就是把会计业务按照银行管理的客观要求和会计人员长期积累的实践经验,规范成标准的工作程序的方法,并用制度的形式固定下来,使之成为会计人员行动的准则和规范。报表文件统一化,要求设计一套统一规范的会计资料。数据资料的完整化和代码化:完整化是指要有一套完整准确的数据资料,包括宏观的和微观的数据,银行本身的和与银行经营有关的其它各方的数据资料;代码化,就是要把收集到的数据资料,按照一定的规则编制成统一的代码,以便于计算机的识别和处理,提高计算机运算效率,节约运行费用。概而言之,银行会计基础工作规范化是实现银行会计电算化的重要前提和基础,同时,实现银行会计电算化,又可以进一步促进银行会计基础工作规范化,两者相辅相成,相得益彰。
三、 银行会计电算化给银行会计理论与实务带来的变革及对策
(一) 会计科目
会计科目是对资产、负债、所有者权益、收入、费用等进行分类汇总反映的类别名称,是银行设置账户、归集和记录各项经济业务事项的根据。在银行会计工作中,通过设置和运用会计科目,可以将银行错综的经济业务事项进行分门别类地反映,从而保证银行会计所提供的信息符合和满足各有关方面的需要,保证银行会计信息的可比性。目前,银行会计科目处于一种不规范、不统一的状态,与银行会计电算化的要求极不相适应。而实现银行会计电算化,对会计资料的统一和规范提出了新的要求,其主要内容包括:
1. 为了实现“资源共享”,要求银行会计科目类别、名称、编码、核算内容应尽量统一和规范。
2. 为了减少银行会计电算化信息系统的初始设置工作量,要求会计科目的层次、内容应尽可能统一,并尽可能稳定。明细科目的设置尽量考虑电子计算机系统处理的方便。
3. 会计科目的编码是银行会计电算化中的一项技术性很强的工作,要求会计科目代码要有扩展性并且位数要适当。银行会计科目代码使用范围广,一旦代码的长度或编码方式发生变化,对整个系统的影响非常大。但银行的经济活动处于不断的发展变化之中,会计科目的数量(特别是明细科目)也会随之不断发生增减变化。这就要求银行会计科目编码方案要有一定的可扩展性,在一定的时期内,在不改变原有编码体系的条件下可以很顺利地增减科目。与此同时,又要防止代码过长,造成记忆、输入、使用上的不便。
(二) 会计凭证
会计凭证,是用来记录经济业务事项的发生、明确经济责任、作为记账依据的书面证明,也是核对账务和事后留存查考的重要依据。填制和审核会计凭证,是银行会计核算操作的起点和基础,在任何情况下,没有审核合格的会计凭证就不能处理业务、记载账务,就不能向电子计算机系统输入数据———这是银行会计核算的一条必须遵守的基本规定。在手工操作的条件下,受手工操作方式的影响和内部控制制度的制约,会计凭证的处理一般都要经过由原始凭证到记账凭证的环节。实现银行会计电算化后,记账凭证主要有三个来源:(1)手工编制的零星业务的手工凭证;(2)其他业务子系统在对业务处理后自动生成的机制凭证;(3)账务处理系统自身产生的固定凭证。记账凭证分为三类:手工凭证、机制凭证和固定凭证。其中,手工凭证是人工编制、手工录入的,后两者都是机器自动编制、自动转录的。在这种情况下,人们所关心的已不再是根据记账凭证登账的工作量大小问题,而是凭证的来源。因为这时所有的记账凭证都存储在计算机中,如果不能从中明确地区分出凭证的来源,银行会计以及审计工作就会非常困难。因此,银行会计电算化以后,对记账凭证按其来源而不是按会计科目进行分类,是必要的且具有一定的必然性。另外,会计凭证也将由以实物凭证的传递为主转变为主要传递“电子凭证”的方式(实行“票据载留”制度)。
(三) 会计账簿
会计账簿,是指由相互联系并具有一定格式的账页所组成,是用来分类记载各项经济业务事项的记录薄册,是编制会计报表、提供会计信息的主要依据。在银行会计手工操作的条件下,银行会计账簿按其性质和用途可以分为序时账薄、分类账簿和备查账簿。按照“双线核算”原则的要求,会计人员要根据审核无误码后的记账凭证,平行登记分户账和总账。其中总账和分户账的相互核对即总分核对是保证账簿记录正确无误的关键所在。而在银行会计电算化的条件下,账簿的登记是通过电子计算机系统集中自动化处理来完成的,总账和分户账之间不存在相互核对的问题,总分核对已无实质性意义。在账簿的格式问题上,限于打印机的条件,传统账簿的输出在软件设计上有一定的难度,使用中也存在浪费纸张、成本较大的问题,因此,账簿格式也是一个值得探讨的问题。另外,银行会计电算化条件下是否一定要打印输出账簿呢?从信息保存的角度来看,存储于磁介质和存储在纸介质上的效果是一样的。银行会计电算化条件下的打印账簿,也只是多一种各查的会计档案资料而已,但这种做法的代价则是费时、费力、成本增加。目前不少实现了银行会计电算化的单位,平时并不打印账簿,只在会计期末或检查时才予以打印就是一个证明。因此,银行会计电算化的所谓账簿只不过是根据记账凭证按会计科目进行归类、统计的中间结果,而在计算机内部不存在手工意义上的各种账薄;此外,将会计账簿分为日记簿、总账及明细账的价值和必要性已经不大。会计电算化以后,只要给出一个会计科目,计算机就将涉及到该科目的所有业务全部筛选出来形成所谓的账簿,而不管这个科目是存款科目还是贷款科目,是总账科目还是明细科目,而且所有的账都可表现为一种统一的形式。在银行会计手工操作中,一旦发生错账,应根据不同的错账情况,在分清错账类型的基础上,相应的采用“划线更正法”、“红字更正法”和“兰字反方更正法”等进行更正。而在银行会计电算化操作的条件下,输入数据都要经过严格的逻辑性校验,如会计科目逻辑性校验、借贷发生额平衡校验等,因此,不需要用划线更正法来更改账簿记录。如果账簿记录有问题,那么一定是合法性问题,往往采用输入“更正凭证”的方法加以更正,它类似于“红字更正法”,以便留下错账更正的线。
关键词：会计集中核算；北京银行；正面影响
中图分类号：F23 文献标识码：A
在信息化时代的今天，信息技术对社会各方面，尤其是对会计核算模式的选择有着重大的影响。信息技术是一门以计算机为基础，由计算机技术、通讯技术、信息处理技术和控制技术等构成的一门综合性高新技术，其内核是数据库技术、分布式网络技术、多媒体技术。它改变了会计信息的产生和使用方式，尤其是改变了分公司、子公司分布多地的集团型企业以及营业点众多的银行业会计核算模式，实现了集约化的管理。下面以北京银行为例，结合会计集中核算的特点分析集中核算给银行业带来的变化。
一、北京银行简介
北京银行，即原来的“北京市商业银行”，成立于1996年1月8日，1999年底，将集中会计核算作为实现会计改革的一项重要工作。北京银行在对荷兰阿鹿银行、英国汇丰银行等国际化大银行内部管理进行考察的基础上，于2000年上半年成立了集中核算中心，将以前分散在各支行的清算业务、核算业务、提入票据业务、会计信息等业务集中起来由核算中心统一进行和完成，这一改革不仅强化了商行会计核算对经营活动的监督职能，完善了自我约束机制，还实现了集约化经营，有效地降低了经营成本，极大地加强了北京银行的市场竞争力。至2009年9月末，北京银行己在天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙设立分行，并在香港设立代表处，资产总额达到5，017亿元；资本充足率14，52％，年化资本收益率16，67％，均处于上市银行领先水平，在《银行家》杂志公布的最新全球1，000家大银行排名中，北京银行按一级资本排名第178位，在中国银行业排名第11位，位居城市商业银行之首；按资产规模计算，北京银行排名第207位，在中国银行业排名第14位。北京银行之所以能在不到14年的时间里取得如此大的成就，与其率先实行集中化的会计核算是分不开的。
二、会计集中核算给银行业带来的正面影响
(一)会计集中核算的概念。所谓集中会计核算，就是在实现计算机联网处理和可靠的网络通信保障的基础上，按地区或行业实行会计业务的集中处理，将分散多级的核算体制统一为按地区或行业的集中核算体制。体现在银行业中，就是将分散在各支行、营业点的清算业务、核算业务、提入票据业务、会计信息等业务集中起来由核算中心统一进行和完成。
(二)具体会计核算内容的集中化处理
1、实现了资金清算集中。北京银行要求各总行、支行营业部在核算中心开立资金清算账户，支行间的本外币资金清算、系统内联行清算、总部贷款、投资、拆借资金的划转等业务，通过核算中心统一办理。在对外方面，总行在人民银行、上海清算中心开设的备付金账户，统一管理系统外的本外币资金清算，其中包括电子联行、现代化支付系统、同城票据、银行卡等。
2、实现了损益核算集中。通过计算机程序的开发，北京银行将原来在总行费用科目中反映的各支行固定费用，直接反映在支行，按支行进行成本核算，并将全行的固定资产、递延资产、待摊费用，统一进行计提折旧、摊销、报废等账务处理；统一计提和划转全行工资、三项费用，税费实行统一计算，并按规定提取各项备抵费用；各支行业务及管理费用的列支统一由核算中心集中审核并进行账务处理；实现全行年终决算通过计算机自动进行账务结转，由核算中心负责年终决算工作。
3、实现了会计信息集中。北京银行每年将各支行累计达1万余份的月计表、资产负债表、损益及损益明细表、年计表等，进行归集、整理、录入，建成全行会计信息库。依托计算机网络，实现全行会计报表的统一编制、汇总、报送，全行本外币报表合一，这些工作在一个工作日内便能完成。
4、实现了提入票据的集中核算。北京银行全行的同城提入票据由核算中心统一取票，经审查、验密、验印、进行批量记账。在全国率先实现了提入票据由人工处理向计算机处理的转化。通过票据清分系统，实现了与人民银行清分数据的传输，全行提入票据的清分、审核、验印、记账、图像采集、数据压缩及传输全过程的计算机处理。
5、集中会计核算还实现了贷款账务、转贴现账务的集中处理。贷款发放、收回、转期等情况实行日报制，通过网络的快速传递功能，确保行领导及职能部室及时了解信贷资金运转情况。
(三)会计核算部门组织结构及功能优化
1、完善了核算中心内部控制体系。在明确各项岗位责任制的基础上，北京银行将各项业务按正常业务、特殊业务，分金额分别进行授权控制。在此基础上，针对核算集中带来的资金风险集中、业务处理时间集中、人员集中的问题，建立了事中监督和事后监督体系。并结合核算中心的业务特点，明确了事中、事后监督的内容，有效地发挥了作用。从防范资金风险入手，北京银行在对集中处理业务进行分析的基础上，按不同业务采用不同的监督模式。比如，对时间性强、业务量大的提入票据业务、费用报账及损益核算业务，该行采用柜员制与事中、事后监督相结合方式。
2、保证了会计核算的真实准确。北京银行实行集中会计核算后，将会计业务分为柜面业务(即前台临柜处理业务)和非柜面业务(即可以集中处理业务)两部分，并通过改革劳动组织，将柜面业务和非柜面业务从劳动组织上分离，使支行能够集中精力抓服务、抓金融产品的营销，对于完善服务功能和市场拓展，为从以管理为中心向以客户为中心的经营理念的转化奠定了基础。由于核算中心承担了北京银行全行大部分的非柜面业务，对在日常业务中发现支行在执行制度和业务操作中存在的问题，做到了及时发现、及时反映、及时纠正，保证了会计核算的准确性、真实性、及时性。
3、充分发挥了监督保障职能。对清算账户的管理，由核算中心负责对全行集中资金清算账户的对账、核实工作。做到及时纠正和制止支行办理贷款、转贴现手续不全、会计操作不规范、账户使用不合规等行为，强化对集中核算涉及的相关过渡账户及共用账户的管理，做到及时对账，保证核算准确。做到及时向业务主管部门反馈业务执行和操作中的问题，并及时提出改进和完善工作的建议。
关键词：服务导向架构；SONA；智能网络；效率
中图分类号：TP393.09文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 06-0000-02
一、引言
近年来商业银行极速发展，各商业银行对于数据的传递和处理效率的需求更是有了明显的提高，这就要求我们使网络的传输更具有高速性和准确性。2005年Cisco公司提出了SONA概念，即服务导向的网络架构。SONA这一架构体系可以使数据在网络中智能地流动，不仅可以节约成本，而且可以提高传输速率及准确性和安全性。
二、基于SONA商业银行的网络架构设计
2-1基于SONA商业银行网络架构的设计
图2-1反映的是商业银行基于SONA架构的只能网络体系，其中交互服务层中增添的通用基础服务，如安全服务、移动服务、存储服务、语音和协作服务、身份识别服务、计算服务等，可反映SONA架构的智能网络特性。
（一）设计目的：构建最强大的商业银行运营环境，实现超高业务支持、做到资源传输速率极速提高，保障传输稳定性与安全性。
（二）解决方案：以Cisco SONA为基础的商业银行高性能智能网络。
（三）预计收效：1.将服务集成，有利于商业银行新型服务的添加扩展，增加创新应用。2.提高信息能效，使信息向市场的传播更加开放，客户可以充分及时了解相关信息。3.将移动办公的银行工作人员的成本大约可降低百分之三十。4.使商业银行向数字化商业银行发展，提高商业银行经营利润 。
（四）面临挑战：
2-2 商业银行系统结构图
图2-2反映的是商业银行系统结构，商业银行系统包括内部管理系统、国际业务管理系统、贷款业务管理系统、结算管理子系统、信贷管理子系统、客户服务子系统。
1.商业银行内部管理系统。主要包括人力资源子系统，行政管理子系统，财务管理子系统。（1）人力资源子系统主要控制银行内部的人员调控、银行员工绩效管理、职位管理等。（2）行政管理子系统主要是用于银行的经营管理、管理策略、企业精神管理、为员工的工作顺利进行起到保障的作用。（3）财务管理子系统主要用于银行的资金运作计划、决策以及资金的综合性管理，打印报表，控制资金的流动性。
2.商业银行国际业务管理系统。主要用于商业银行的跨国经营、对外贸易融资融券以及国际信贷等，以获取利润为目的。
3.贷款业务管理系统。贷款业务是商业银行资产负债表中的重要组成部分，是商业银行收入的主要来源，根据信贷业务中的信用评级信息以及信用提供的额度来向客户提供贷款，并登记于系统之中，同时包括客户应付利息、还款期等、是否违约等信息。
4.结算管理子系统。主要用于通过商业银行的各种业务的所提供的数据进行资金的结算。
5.信贷管理子系统。包括信用额度控制子系统、信用评级子系统。
（1）信用评级子系统：根据客户输入的信息，以及相关信用评级机构提供的信息来确定客户的信用等级。（2）信用额度控制子系统:根据客户的信用等级，根据商业银行的规定的数据，提供相应的授信额度。
6.客户服务子系统。主要包括银行卡业务子系统、电子银行业务子系统。
（一）银行卡业务子系统：主要是为了帮助客户开户，办理借记卡、借贷卡等服务，同时记录客户的账户信息等。（二）电子银行业务子系统：客户通过自助终端办理相应的银行业务。
由此可以看出，商业银行是由不同的子模块组成的，这些模块又可称作子系统，子系统之间通过交互实现相应的功能，如果按传统的方法来处理，就有可能造成逻辑混乱，而Cisco公司提出的高集成的、基于服务导向的网络架构就可以解决这一问题。
SONA框架是可以连接IT基础设施的所有组件，并使这些组件相互配合的工作的通用实体，商业银行采用SONA框架，可以使各个子系统之间的合作更为严密，也可以说是面向对象的一种变相应用。
基于SONA的商业银行网络更加智能化，可以在网络上部署身份识别、语音、协作、移动性及安全服务，从而可以满足不同客户的不同要求。同时在交互服务层增加了通用基础服务，可以使商业银行客户更好地实现商业应用和协作应用的信息交流，从而可以相应地降低商业银行营运成本。
除了商业银行中子系统的复杂性，商业银行还存在着总行与分行之分，总行与分行之间的信息传递的效率，也关系着商业银行的利润，此时若采用IPC解决方案，则可以去除冗杂，减少了各个银行之间的布线，淘汰或更新相关的劳动力密集型工作，从而是一部分劳动力闲置下来可以分配其他的工作，于是资源得到了更为有效的配置。
三、商业银行基于SONA的服务控制
此处主要叙述的是商业银行如何通过服务来实现业务的应用，过程如图3-1所示。
3-1 基于SONA商业银行服务控制图
由图可知商业银行中的各个业务应用都是通过向系统服务中心发送通知，根据应用层网络中的复合应用对应用进行分解，分解为不同的模块对应的服务，通过将不同的服务组合之后构成应用来满足应用需求。
四、服务实现
以上已对商业银行的服务和应用做了具体的分析，此处将对于商业银行的总行和分行之间协调服务调用进行阐述。如图4-1是对商业银行总行与分行之间服务的调用进行的表示。
4-1 商业银行总行与分行间对服务的调用
五、结束语
基于SONA架构的商业银行智能网络从集成服务的角度出发，使得商业银行子系统之间、总行与分行之间的信息传递的效率和准确性都有了很大的提高，并且SONA架构作为一个通用的实体来连接IT基础设施，使其也具有较高的自适应性，对于新服务的添加也较为简便，同时具有较低的耦合性，复合商业银行未来的发展趋势。融合了通用基础服务的商业银行Cisco SONA架构可以使用安全服务、移动服务、存储服务、语音和协作服务、身份识别服务、计算服务等，使网络具有智能性，可以想象，使用了SONA架构的商业银行网络，必将带来金融服务界的又一浪潮。
参考文献：
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[2][张威.中国行业信息化发展策略[J].计算机与网络,2008,7
[3]强清.战略管理会计及其在我国商业银行中的运用研究[D].学文论文《同济大学》,2003
职业道德是一种战争状态，我们身处其中，就要常常与自己作斗争。今天小编给大家为您整理了2020银行理财经理工作总结，希望对大家有所帮助。
2020银行理财经理工作总结范文一回想过去的一年，财务部在公司领导的正确领导和各部门经理的通力合作及各位同仁的全力支撑下，在美满完成财务部各项工作的同时，很好地配合了公司的中心工作，在如何做好资金调度，保证工程款的支付，及时正确无误地办理银行按揭和房款的收缴等方面也取得了骄人的成绩。当然，在取得成绩的同时也还存在一些不足，下面我一一向各位领导和同仁汇报
一、财务核算和财务管理工作
组织财务运动、处理与各方面的财务关系是我部的本职工作，随着业务的不断扩大，记帐、登帐工作越来越重要。为进步工作效率，使会计核算从原始的盘算和登记工作中摆脱出来。我们在年初即进行了会计电算化的实行，经过一个月的数据初始化和三个月的手机联合，全部财务人员全都熟练控制了财务软件的运用与操作，财务核算顺利过渡到用电算化处理业务。这为财务人员节俭了时间，还大大进步了数据的查询功效，为财务分析打下了良好的基础，使财务工作上了一个新的台阶。
财务部一直人手较少,但在我们高效、有序的组织下，能够轻重缓急妥当处理各项工作。财务部每天都离不开资金的收付与财务报帐、记帐工作。这是财务部最平常最沉重的工作，一年来，我们及时为各项内外经济运动供给了应有的支撑。基础上满足了各部门对我部的财务请求。公司资金流量一直很大,尤其是在8月至12月收缴销售款的期间，现金流量宏大而繁琐，财务部邹治和胡蓉两位同志本着“认真、仔细、严谨”的工作作风,各项资金收付安全、正确、及时，没有涌现过任何毛病。全年累计实现资金收付达3757万元。企业的各项经济运动最终都将以财务数据的方法展现出来。在财务核算工作中每一位财务人员尽职尽责，认真处理每一笔业务，为公司节俭各项开支费用尽自己最大的努力。财务部全年审核原始单据824张，处理会计凭证179张，正确无误地出具各类会计报表无数。
制度属于企业的硬性管理，任何成功的企业无一例外的有其严格的规章制度。长天公司从无到有，从当初的三两人到今天的上百人，规范各项经济举动已日益成为企业管理的主题。在过去的一年中，财务部相继出台了关于财产管理、合同签定、费用把持等方面的规章制度。为完善公司各项内部管理制度，建设财务管理内外环境尽了我们应尽的职责。
财务部除要认真负责地处理公司内部财务关系外，为达成本单位的任务，还要妥当处理外部各方面的财务关系。与外部建立并保持良好的接洽。本年度财务部友爱妥当地处理了各单位的往来款项的收支。同时与银行建立了精良的银企关系、与税务机构建立了良好的税企关系，全面处理了保险公司遗留资产的往来手续，并美满完成了对统计、工商等各部门有关材料的申报。
二、资金调度和信贷工作
资金对于企业来说，就如“血液”对于人体一样重要。今年工程建设全面铺开，各经营管理机构逐步建立，新员工不断加盟。资金需求日益增长。尤其在1-7月份项目未能取得任何经济收益的情况下，公司蒙受了宏大的资金压力。我部根据工程建设和公司发展的请求，为确保资金利用单位各项工作的顺利开展，与总公司一起谋划、合理安排调度资金。同时财务部还全面承担了8月份开端的销售收款和银行按揭工作，在全部财务人员和招商人员的共同努力下全力以赴地做好了资金的快速回笼。保证了市场建设的顺利进行，及时偿还了银行到期贷款，全年累计完成投资0.11亿元，偿还到期贷款500万元。
为了公司的长足发展，财务部与红旗建立了信贷关系，以期达到积累企业信用的目标。我部于3月—5月向银行申请银行固定资产贷款1800万元。期间收集、收拾了大批材料，编制各类贷款报告，与银行人员商谈贷款工作，多次招待银行各级领导的视察，在完成贷款工作的同时与银行建立了良好的合作伙伴关系，同时使我们对贷款工作有了全面的懂得，学到了新的业务知识。
三、全力协助招商工作
时间飞逝，今年的工作转瞬即为历史。一年中，财务部有很多应做而未做、应做好而未做好的工作，比如在资产实物性管理的建章建卡上，在各项经营费用的把持上，在规范财务核算程序、统一财务管理表格上，在及时正确地向公司领导汇报财务数据，实行财务分析等方面都相当欠缺。在财务工作中我们也创造公司的基础管理工作比较单薄;日常成本费用支出比较随便;公司对员工工作要么没有很明确严格具体科学的请求;要么就是履行乏力;也有一些员工在工作中不能站在公司的立场和利益上等等。这些应当是财务管理要重点思考和解决的主题，也是每一位长天人如何进步自我、服务企业所要思考和改良的必修课。作为财务人员，我们在公司加强管理、规范经济举动、进步企业竞争力等方面还应尽更大的责任与责任。我们将不断地总结和检查，不断地鞭策自己，加强学习，以适应时代和企业的发展，与各位共同进步，与公司共同成长。
2020银行理财经理工作总结范文二在这一年中我分管的工作还是财务工作、人事劳资工作，在这一年中有关业务方面的文件出台了很多，因此，就需要不断改进工作方法和业务水平。在思想政治方面也应具备“与时俱进、开拓创新、自加压力、争创一流”精神，在第十六次党代会的报告精神，深刻领会“高举邓小平理论伟大旗帜，继往开来，与时俱进，全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，为开创中国特色社会主义事业新局面而奋斗”的真正含义。回顾一年的无论是在业务水平还是思想政治方面都有进步同时也存在不足，下面就我本人一年的工作情况向各位领导作以汇报
第一项从四个方面总结一下全年财务工作
1、建立人员数据库工作。
财政为控制财政支出，推进会计电算化进程，实行工资统发管理系统，建立人员数据库是最基础性工作。这项工作已在10月份完成了增人增资、离退休人员数据处理、减人下册数据上报和信息收集工作，已完成两上两下，目前，只等工资调整和人员变动时再做数据上报和信息收集。
2、银行帐户重新审批工作。
为清理多余帐户避免设立帐外帐，规范统一管理预算内和预算外资金，我财政根据《市市级行政事业单位银行帐户审批实施方案》文件要求，进行银行帐户的审批，它是以单位自查为主，进行自查登记和补报登记，这几项工作已经完成，在银行保留了财政要求应该保留的帐户，并承诺今后不存在错报、漏报、瞒报银行帐户，不擅自开设、变更、撤消帐户。
3、预算单位清产核资工作。
清产核资工作是一项定期审核固定资产的工作，这是我从接管会计工作以来第一接触到的业务。这次清产核资工作正适合摸清我委固定资产“家底”，以免国有资产的流失，全面清查各类财产和债务，并核实人员状况、收入渠道、支出结构等情况进行自查，按规定没有清查出任何问题，为深化财务预算制度改革和加强我委财产监管工作奠定基础。
4、财务年终决算工作。
每年的年终决算基本程序都是一样的，每一年的财务年终决算以后，都对增收节支、帐务处理积累一些经验，同时又发现存在许多不足。今年我感觉在每月的报财政报表的同时，自行设计的科目明细分析报表给我对本月财务分析帮助很大，对控制预算开支起到了重要作用。但不足的是在年初立帐时考虑不全面，明细科目还不健全，明年一定注意这个问题。
第二项工作人事劳资工作
今年的人事工作较去年轻松一些，主要是工作人员信息采集工作这项工作，现已完成建立数据库和软盘上报.为明年人员变动的信息采集工作打下基础。搞好本委工作人员年终考核总结上报，同时做好工资微调事宜。
另外，在完成本职工作以外，积极主动完成领导交办的一些零星事务。
以上是我全年的工作总结，仔细想想，还有许多工作没有到位的地方，比如，计算机应用还没有在业务工作充分体现，今后我要在这方面多学习，提高微机操作水平，努力学习业务知识，提高自身素质，为明年我委创建全国科技工作先进市而努力工作。
2020银行理财经理工作总结范文三__年是我负责工作的第3年，在领导的关心和同事的大力帮助下，本人顺利完成年度工作任务，现将履职情况汇报
1、强化服务意识，优质高效为一线服务。
做为一名总行员工，服务的好坏直接关系到总行形象。在日常工作中，我注重对服务意识的培养，将人性化服务、亲情化服务融入到工作的点点滴滴中，扎实有效地践行“以客户为中心”的理念，想支行与客户所想，急支行与客户所急，高效率、高水平地为支行服务。
2、强化风险意识，防范和化解金融风险。
重点学习了《反洗钱法规汇编》、《个人金融业务营销手册》和内控管理制度等内容。同时，对照工作找差距、找问题，抓执行、抓落实督促员工不折不扣严格执行，从防范操作风险入手狠抓制度落实，逐步使管理工作向规范化方向迈进。一是注重引导员工风险意识,防控操作风险。如三季度在领导的指导下重点加大对授权人员和柜员的监控力度，对广电支行、江南支行召开专题风险会议，下发风险提示，强化柜员风险防范意识;二是注重引导培养员工风险意识。有计划有步骤地选择《营业室经理日志》推荐到《心桥》，制定《__年季度柜员考核表》，以目标为导向，促使员工成长。
3、强化营销意识，积极为客户服务。
__年是转型的一年，我树立了“营销无小事”的观念，坚持拓展与维护并重，留心客户的需求，留心客户的每一句话，深度挖掘客户价值，顺利完成了总行下达的储蓄存款任务
4、强化队伍意识，提高条线人员综合能力。
一是注重员工爱岗热情和工作能力的提高。持续开展“营业室员工轮岗体验”活动，此举得到行领导的大力支持，充分肯定为我行在加强案件专项治理，完善内部控制机制上的有力举措。二是注重沟通反馈控制行为偏差。适时与支行沟通会出差错、工作量、银企对账、业务授权等情况，有的放矢进行会计辅导。
5、工作中存在的不足及今后的打算。
一是学习不够。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每每都有新的东西出现、新的情况发生，面对这种严峻的挑战，还缺乏一点学习的紧迫感和自觉性。二是对一些业务还不够精通。掌握新的理论基础、专业知识、工作方法以适应我行的发展，这都需要我跟着形势而改变，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的银行员工。
在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方面努力：1、加强学习，我将坚持不懈的努力学习行里的新业务知识，并用于实践，以更好的适应我行发展的需要。2、努力提高工作效率和质量，积极配合领导和同事们把工作做得更好。
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关键词：银行卡；农村市场；政策建议
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02
银行卡市场作为支付服务体系的重要组成部分，对支付服务环境建设工作起着较大的决定作用，而农村银行卡市场是整个银行卡市场最大的客户群体和最有潜力发展主体，对银行卡市场的后续发展和农村地区的经济发展具有重要的推动作用。在人民银行的引导和管理下，在各商业银行、中国银联和第三方专业化服务机构携手努力下，我国农村地区银行卡市场建设取得了明显成效，银行卡发卡量快速增长，银行卡交易成倍增加，银行卡受理环境不断改善。但从目前的实际情况看，农村银行卡市场建设遇到银行卡使用率低、受理网点少、客户用卡积极性不高等制约农村银行卡业务持续全面发展的不利因素，面对这一实际，深化农村银行卡市场建设是改善农村支付服务环境建设的有效途径，是全面落实国家惠农政策的现实需求，是支持农村经济健康发展助推器。
一、深化农村地区银行卡市场的有利条件
随着我国农村经济的不断发展，农村地区对银行卡的使用需求越来越强烈，基本具备了银行卡推广普及的基础。发展农村地区的银行卡业务是银行卡受理市场梯度性和完整性特点的体现，将有效提升农村地区的金融服务水平，对银行卡产业和我国经济社会的发展发挥积极作用。
1.农村地区银行卡发卡量的大幅增加构成了农村银行卡业务发展基础。近三年来，在多种因素的共同推动下，农村地区的银行卡发卡量有了大幅增长，从而为农村地区银行卡业务发展和市场建设提供了必要的基础条件。一是惠民补贴政策的实施成为银行卡发卡量增加的推进器，为确保各项补贴政策的落实，国家加大惠民补贴直补到户工作力度，采取国库直补到卡等方式划拨各项财政补贴，扩大银行卡发卡量；二是在人民银行大力推进改善农村支付服务环境的进程中，各商业银行金融机构从自己支付结算业务的持续发展角度出发，加大银行卡业务发展力度，积极开展银行卡销业务，促进了银行卡的发展；三是农民外出务工人数增多，结算方式改变，大多数工薪支付通过银行卡来完成，客观上增加了银行卡的需求；四是农行惠农卡“村村通”全覆盖工程的实施进一步扩大了农村银行卡发卡量的大幅增长。农村银行卡发卡量的大幅增长为深化农村银行卡市场建设提供了重要的基础条件。
2.惠农补贴的全面实施加大了农村银行卡市场建设的现实需求。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台和实施，农村合作医疗、农村养老保险、农村低保等惠农政策范围的扩大，各项惠农补贴发放程序的规范，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，而银行卡作为非现金支付结算的主要工具，在日常支付结算过程中的使用量、使用频率在快速增长，日渐成为农村支付结算的基本方式。
3.深化农村银行卡市场建设完善了银行卡受理市场的梯度性与完整性。从目前的实际情况看，大中城市的银行卡受理环境基本接近或达到发达国家的平均水平，既是在县城，银行卡的发展也已接近一种饱和的状态，因此深化农村银行卡市场建设，促进农村地区银行卡的梯度发展已成为新趋势。农村地区是银行卡持续发展“挖潜区”和新的增长点，目前还处于培育期和发展期，加强农村地区银行卡市场建设对提高我国银行卡市场的完整性、增强银行卡市场发展的可持续性等方面都具有重要的战略义，需要从现在抓起，加大力度，完善措施，抓好落实，不断拓展银行卡市场发展宽度和厚度。
4.各级政府高度重视为深化农村银行卡市场建设提供了良好环境。近年来，我国各级政府高度重视银行卡产业对便利民生、拉动消费的重要作用，出台了系列促进银行卡普及的政策措施。2008年末，国务院在《关于搞活流通扩大消费的意见》中，明确提出“进一步促进银行卡使用，扩大银行卡使用范围”的要求。根据这一要求，人民银行明确把“努力扩大受理市场规模，扩大农村地区银行卡应用”作为推动银行卡产业发展的工作重点，于2009年人民银行又出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出农村地区支付服务环境建设的指导思想、总体目标和具体举措，力争到2012年，POS机具在农村地区的布放数量达到24万台，受理银行卡的商户增长10%，在较贫困县实现POS机具布放零突破，2011年，人民银行根据农村支付服务环境建设已取得的实效，结合农村支付结算发展新需求，下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，要求各级人民银行将助农取款服务作为支付结算工作的重点，制定措施，抓好落实，取得实效。各级政府部门的重视为深化农村银行卡市场建设提供了有力支持，营造了一种良好的发展环境。
二、农村银行卡市场建设中遇到的难点
1.农村银行卡使用率偏低。近年来，通过人民银行、商业银行的大力宣传和推广，农村居民对银行卡的使用次数较以前明显增多，但大多数人仅限于涉农补贴的支取。究其原因，一是农村居民银行卡知识掌握的少，大多数人不会使用银行卡进行业务操作，限制了银行卡业务的发展；二是农村地区大多数人支付交易少，银行卡好长时间不用，人们无法随时掌握自己银行卡的资金状况，影响农村银行卡交易业务的发展；三是银行卡案件的发生，无形中加大了人们对银行卡风险的恐惧，加上农村地区居民普遍存在安全技能差的情况，从而使用人们对银行卡交易产生抵触情绪。
2.农村地区银行卡受理环境差。经过近年来的大力建设，农村地区POS机、ATM机、转账电话等受理设施与以前相比有了很大的改进，农村支付服务环境明显改善，但与县城以上的地区相比，农村地区银行卡的受理环境仍然较差，银行卡使用仅限于银行机构布放的受理机具，而且这些机具80%以上布放在县城区域范围，农村居民使用起来还是很大的不便，成为制约农村银行卡业务发展的最大瓶劲。由于银行卡受理环境差，农村居民用卡不方便，客观上阻碍了银行卡业务的农村地区的扩展。
3.银行卡知识匮乏。一是银行卡业务宣传不到位。目前，银行卡知识宣传尚处在从面上扩大人们认知度的阶段，大多数人只是知道有银行卡，但对银行卡的具体操作和风险防范方面的知识掌握的较少；二是银行机构只注重发卡，而不注重用卡，银行卡的后续管理跟不上，导致银行卡发卡量大增而用卡交易发展不同步；三是农村地区客户文化相对较低，接受银行卡知识的能力差，有的人使用一次银行卡后很快就会忘记，人们的银行卡知识和操作能力长期处在比较缺乏的状态。由于银行卡知识匮乏，形成了农村地区客户不想用、不敢用银行卡的状况。
4.金融服务机构力量较单薄。近年来，原有的四大国有商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和县支行，导致部分地区县以下只有农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构三类机构，而新设立的股份制商业银行也把发展目标定位于经济相对发达地区，对农村地区的市场发展基本放在捎带发展的位置；同时，其他县域金融机构的网点如农村信用社等也在减少，部分农村地区出现金融服务空白。如此单薄的农村金融机构体系难以有效满足广大农村地区的金融服务需求。
三、深化农村地区银行卡市场建设的对策建议
按照党中央、国务院深化农村经济金融发展的总体要求，人民银行不断加大改善农村地区支付服务环境的指导力度，协调地方政府部门、各级商业银行、中国银联等单位，提高认识，协力共建，以银行卡受理环境的改善为基础，以开展多种有效的宣传为手段，建立“政府支持、人行指导、涉农金融机构承办、相关部门共同参与”的农村银行卡建设工作机制，努力推进银行卡的广泛应用和联网通用，积极扩大受理市场规模，提高农村金融服务水平。
1.充分认识农村银行卡市场建设的重要作用。我国是一个以农为主的国家，农业、农村经济的稳定发展是我国经济的全面协调可持续发展的基础。各级地方政府部门要充分认识银行卡市场建设对当地经济发展的助推作用，参照银行部门的发展规划，制定扶持支付服务工作发展的具体措施，为农村支付服务建设提供必要行政和经济支持；人民银行要按照党中央、国务院的安排部署，站在管理金融全局发展的高度，制定发展规划，提出指导意见，加强日常监管，促进银行卡业务全面发展；各商业银行金融机构要坚持可持续发展的思路，认清农村银行卡业务发展对本行支付结算业务稳定发展所起的重要作用，从业务发展、产品开发、受理机具的布放、业务指导、培训等方面全面抓起，分步实施，稳步推进，夯实业务发展基础，增强可持续发展能力。
2.稳步推进银行卡助农取款服务。一是坚持“先试点、后推广”的原则。在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡助农取款的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面推开农村地区银行卡助农取款服务工作。二是在总体工作指导下，要求各地结合本地实际，制定符合本地实情的银行卡助农取款服务业务管理办法，加强对银行卡助农取款服务工作的监督管理，促进此项工作的安全、规范发展。
作者简介：秦化清（1976-），男，河南郑州人，博士研究生，主要从事数量经济学研究。Email：qinhuaqing@sohucom
摘要：本文利用理论模型，对以社会融资总量为中介目标的货币政策所应遵循的操作规范进行了分析。在此基础上，利用2002—2013年统计数据，对中国人民银行利用社会融资总量、货币供应量和银行同业拆借利率作为工具变量实行货币政策规则的可能性进行了实证检验。研究结果表明：当以社会融资总量作为中介目标时，按规则行事能获得更高的产出水平、更低的通货膨胀率和更小的社会福利损失；与其他中介目标相比较，社会融资总量更适宜作为货币政策规则的工具变量。此外，在规则约束下，为克服社会融资总量变动对宏观经济造成的负面影响，可进一步发挥利率对GDP增长率偏差的调节作用，以便在货币政策操作中最大限度地实现经济增长与物价稳定目标。
关键词：社会融资总量；货币政策规则；相机抉择
中图分类号：F83231文献标识码：A文章编号：1000176X（2013）12004605
一、问题的提出
近年来，随着我国金融开放和金融创新程度的不断提高，作为中介目标的货币供应量的有效性已经受到学界的普遍质疑，特别是在2008年美国金融危机爆发以后，货币供应量目标的局限性日益突出，直接造成中国人民银行遏制通货膨胀压力的政策操作效果微弱，货币供应量的可测性、可控性以及与最终目标的相关性表现出加速弱化的倾向。鉴于此，中国人民银行从2011年4月开始正式将社会融资总量作为新的中介目标，并将社会融资总量定义为一定时期金融体系向实体经济提供的包括证券在内的全部新增融资总额[1]，以用于弥补货币供应量目标存在的显著缺陷，希望通过这一全新的数量型中介目标的引入，来改善货币政策的执行效果。同时，人民银行也对外开始公布，将广义货币供应量增速控制在略高于GDP增长率和通货膨胀率之和的水平上，希望借助于货币政策规则来促进物价稳定目标的实现。由此，在我国货币政策中介目标和操作规范的选择两个方面同时引发了新的争论。对于社会融资总量是否适宜于充当中介目标这一问题，尹继志、盛松成从理论层面，李沂从实证层面证明，相对于货币供应量而言，社会融资总量更适合作为我国货币政策的中介目标[2-3-4]。然而，对于我国货币政策应遵循何种操作规范这一问题，不同学者从不同角度给出了不同的解答。从总体来看，认为我国货币政策操作已基本实现按规则行事，或者认为我国货币政策操作应该遵循按规则行事的观点已经占据主流地位。但是，由于中国人民银行自身的独立性长期受到制约，我国货币政策在操作层面上尚不具备推行通货膨胀目标制的前提条件。因此，现阶段国内对于货币政策规则的探讨，主要集中于如何设立一种稳定的工具规则，以便于较为清晰地确定政策工具和政策目标之间的界限[5]。其中，方成和丁剑平主张可基于原始的麦卡勒姆规则，设计并采用基础货币规则或者货币供应量规则来对产出和通货膨胀进行反映[6]，这样的货币政策工具规则更适合于被人民银行所采纳和接受[7]；而肖奎喜与郭福春和潘锡泉则认为，我国应采用以利率作为工具变量的泰勒规则，指出泰勒规则能够在更好地拟合产出绩效的同时，还可以稳定公众的通货膨胀预期， 从而为货币政策的操作提供一个名义锚，这就要求中国人民银行应当推行以利率为核心的货币政策规则[8-9]。事实上从1996年至今，我国始终选择以数量型变量为代表的中介目标，并未将利率等价格型变量作为真正意义上的中介目标。因此，结合数量型货币政策工具规则的选取，研究社会融资总量能否适宜于充当我国货币政策规则的工具变量，是否优于其他工具变量就具有非常重要的理论及现实意义。遗憾的是截至目前，国内的相关文献研究还未曾看到。
在此背景下，本文通过构建理论模型，阐明在社会融资总量作为中介目标的前提下，与相机抉择的货币操作方式相比较，按规则行事的政策操作在促进经济增长，抑制通货膨胀，减少社会福利损失方面所具备的优势。同时，利用实证检验，对以社会融资总量和货币供应量为代表的数量型工具规则和以利率为代表的价格型工具规则进行对比，对社会融资总量是否更适宜于充当我国货币政策规则的工具变量做出明确回答，以期填补这一领域的研究空白。
二、社会融资总量为中介的货币政策操作规范选择
由于《中华人民共和国中国人民银行法》将我国货币政策的最终目标定位于保持人民币币值稳定，并以此促进经济增长，从法律上阐明我国货币政策偏重于追求双重最终目标。为了说明在社会融资总量作为中介目标时，相机抉择与按规则行事的货币政策操作对经济增长与物价稳定目标的影响，可将本国的经济增长率和通货膨胀率分别用y和π表示，经济的目标增长率用yn+k来表示，通货膨胀的目标控制率用π*来代表。其中，yn为经济的自然增长率， k为正数，表示由于存在税收扭曲，经济的自然增长率要比潜在值低，π*为取值大于或等于零的常数。假设中国人民银行的社会福利损失可以用二次函数来表示，则其形式为：
等式（18）中，α为大于或等于零的常数，代表因经济增长质量的提高或者商品及服务质量的整体提升所引起的本国潜在经济增长率的提高或者一般价格水平的上升； c与d分别为GDP增长率偏差与通货膨胀率偏差的反馈系数，b为货币流通速度的反馈系数，并且各反馈系数均为大于零的常数，代表当t期的货币流通速度降低时，或者当t-1期GDP增速及通货膨胀率低于目标值时， t期应相应提高基础货币增速以实现对经济的逆风向调节。根据等式（18），分别利用社会融资总量增长率替换基础货币增长率，并利用社会融资总量计算得出的货币流通速度变动率来替换等式（18）中的基础货币流通速度变动率，就得到以社会融资总量作为中介目标的货币政策规则的表达方程：
从表1的检验结果来看，各个解释变量在5%显著性水平上统计显著，表明自2002年1季度以来，中国人民银行在货币政策操作中基本遵循了数量型货币政策规则。但是，当以社会融资总量、基础货币和广义与狭义货币供应量分别作为工具变量时，各反应函数均对GDP增长率偏差做出反向调整，这与传统的麦卡勒姆规则所表述的结果完全相反。说明当我国的经济增长速度超过目标值时，数量型中介目标会随着GDP增速的提高而不断增长，从而加剧了宏观经济的过热格局；反之，当经济增长速度低于目标值时，数量型中介目标会随着GDP增速的放缓而降低，客观上会引致宏观经济在过热与过冷之间进行更替，这与我国经济的整体表现情况大致相同。
此外，以社会融资总量、基础货币和广义与狭义货币供应量作为货币政策规则的工具变量时，其反应函数存在较为显著的差异性，具体表现在：（1）社会融资总量及基础货币流通速度变动率的反馈系数与麦卡勒姆规则更为接近。当以社会融资总量和基础货币增长率作为工具变量时，货币流通速度变动率的反馈系数值接近于1。其中，社会融资总量规则下货币流通速度变动率的反馈系数为0960，基础货币规则下货币流通速度变动率的反馈系数为1039，两者均与标准的麦卡勒姆规则更为接近。与此相对应，以狭义货币供应量作为规则的工具变量时，货币流通速度变动率的反馈系数值相对较低，以广义货币供应量作为规则的工具变量时，货币流通速度变动率的反馈系数最小。（2）社会融资总量作为规则的工具变量时，对通货膨胀率偏差的反映程度相对更高。在社会融资总量规则下，货币政策的反应函数能够对通货膨胀率偏差赋予更大的权重，说明货币政策操作更偏重于对通货膨胀率偏差进行调控；而以基础货币、广义和狭义货币供应量增速作为工具变量时，货币政策规则的反应函数会对GDP增长率偏差赋予更大的权重，说明货币政策操作更偏重于对GDP增长率偏差进行调控。（3）社会融资总量作为工具变量时，按规则行事可以对潜在经济增长率及商品服务质量的提升有更为显著的推动作用。从各反应函数的常数项来看，以社会融资总量增长率作为工具变量时，常数项的数值为20420，明显高于GDP与通货膨胀率的目标值之和，表明在规则约束下，货币政策操作可对经济增长质量以及商品服务质量的整体提升产生较为显著的推动作用，在一定程度上可以提高经济的潜在增长率水平，这一现象与社会融资总量的基本职能完全相符。相对而言，基础货币、广义和狭义货币供应量增长率对潜在经济增长率的推动作用并不显著。（4）社会融资总量的拟合效果最好，更适合作为货币政策规则的工具变量。从各个被解释变量拟合效果看，社会融资总量增长率的拟合优度为0954，狭义货币供应量增长率的拟合优度为0896，基础货币供应量增长率的拟合优度为0883，广义货币供应量增长率的拟合优度为0846，对比结果表明社会融资总量的拟合优度相对最高，广义货币供应量的拟合优度最低。从DW统计量来看，社会融资总量规则的反应函数随机误差项不存在一阶序列相关，而基础货币规则、广义与狭义货币供应量规则的反应函数随机误差项均存在一阶序列相关，说明社会融资总量规则表现优于其他数量型规则。在规则约束下，社会融资总量增长率、基础货币以及广义和狭义货币供应量增长率的拟合值与实际值之间的对应关系如图1所示。
考虑到我国已将利率作为重要的观测指标，为厘清我国利率调整是否也遵循按规则行事，同时也为能将利率规则与社会融资总量规则进行比较，明确社会融资总量规则是否是现阶段我国货币政策操作的最佳选择。为此，可利用国内银行间同业拆借利率的期末加权平均值作为被解释变量，分别将实际GDP增长率与目标GDP增长率之差以及实际通货膨胀率与目标通货膨胀率之差作为
从表2的检验结果来看，泰勒规则反应函数的拟合优度为0461，DW统计量接近2，并且各系数值在10%显著性水平上统计显著，说明我国银行同业拆借利率的调整与变动基本遵循修正形式的泰勒规则。从等式（24）的系数值来看，银行间同业拆借利率与GDP增长率偏差和通货膨胀率偏差同方向变动，与泰勒规则所表述的内容完全一致，代表当实际GDP增长率超过目标值或者实际通货膨胀率超过目标值时，名义利率将进行上浮以抑制经济过热或通货膨胀的加剧，反之则相反。从变量的系数值来看，利率对通货膨胀率偏差的反馈系数要显著高于对GDP增长率偏差的反馈系数，代表国内银行间同业拆借利率对通货膨胀率变动的敏感性相对更高，等式（24）中的常数项1660可以视为名义利率的长期均衡值。
依据显著性检验，对比等式（20）及（24）就可以得出，以社会融资总量作为货币政策规则的工具变量，总体的表现效果要优于利率。
四、主要结论及启示
本文通过构建理论模型，对以社会融资总量为中介的货币政策操作规范的选择进行了分析。在此基础上，利用2002年1季度至2013年1季度相关统计数据，对以社会融资总量、基础货币、广义及狭义货币供应量和银行间同业拆借利率作为货币政策规则工具变量的可行性进行了实证检验，并得出以下主要结论：
第一，在货币政策操作规范的选择上，当中国人民银行以社会融资总量作为中介目标时，货币政策操作遵循按规则行事要比相机抉择能获得更高的产出水平，更低的通货膨胀率，以及更小的社会福利损失。
第二，实证检验表明，我国社会融资总量、基础货币、广义及狭义货币供应量增长率的变动基本遵循按规则行事。若以这些变量作为货币政策规则的工具变量时，各个反应函数对GDP增长率偏差均做出了反向调整，表明数量型中介目标在操作中能加剧宏观经济的整体波动性，这一结论虽然与传统的麦卡勒姆规则所表述的内容相反，但与我国宏观经济的整体运行大致相同。
第三，与基础货币、广义和狭义货币供应量相比较，社会融资总量规则对通货膨胀率偏差的反应程度相对更高，对潜在经济增长率及商品服务质量的提升有良好的推动作用。此外，相对于以利率作为工具变量的泰勒规则而言，社会融资总量规则的反应函数拟合优度更好，表现效果更优，因而更适合作为当前我国货币政策的操作规范。
综上所述，现阶段中国人民银行可以将社会融资总量作为主要中介目标，并据此实施以数量型为主导的货币政策规则。但是也应看到，由于在规则约束下，社会融资总量的变动会加剧宏观经济的波动性，为克服这一缺陷就需要中国人民银行在货币政策操作中进一步发挥利率对GDP增长率偏差的纠正与调节作用，以便在货币政策操作中，最大限度地实现经济增长与物价稳定目标[10]。参考文献：
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三、货币政策传导机制受阻
过去两年的情况表明，
中央银行贷款作为基础货币投放主渠道作用已经消失。从1995年到1999年末，中央银行对四家国有独资商业银行再贷款余额从12000亿元下降至4900亿元。特别是近年来，四家国有独资商业银行流动性充足，不需要中央银行贷款，每年是净还款。到1999年末，中央银行贷款余额仅占其负债总额的6.3%。中央银行对政策性银行的贷款主要集中在对农业 发展 银行的贷款。也许是1994—1996年期间贷款太多了，1997年开始贷款需求大幅下降，1998年农业发展银行实施收购资金封闭运行后，几乎不需要增加再贷款。1998年净减少1000亿元，1999年净减少300亿元。
1994年外汇体制改革后，外汇占款一度成为基础货币投放的主渠道：1994--1997年，外汇储备大增，中央银行资产中的“外汇占款”分别增加3740.51亿元、2292.65亿元、2804.23亿元和3070.62亿元。但是1997年亚洲 金融 危机以后，外汇占款增速减缓，1998年仅为438.59亿元，1999年估计为900亿元。实际上，在保持人民币汇率稳定的政策目标约束下，外汇占款不是中央银行可以主动调控基础货币的手段。
通过公开市场业务调控基础货币是西方发达市场经济国家的一贯做法。也是央行可主动调控的重要政策工具，但我国却不是这样。我国银行间债券市场容量较大，1999年末中央国债登记公司托管的可流通国债和政策金融债券有1.05万亿元。1999年末四家国有独资商业银行持有的国债加政策性金融债券共7500万亿元，约占其总资产的11%。（戴根有，2000）但是人民银行1998年债券持有量仅增加702亿元。1999年中央银行通过公开市场业务投放基础货币1907亿元，占央行当年新增基础货币的50%左右（戴根有，2000），但如果减去外汇购入，债券购入量约为900亿元。同时，持有大量国债的国有商业银行将国债视为优质资产，不愿出售，公开市场业务缺乏交易的基础。公开市场操作在
六、货币乘数和货币流通速度难以预测
一般认为，货币乘数和货币流通速度是基本稳定或有 规律 变化的，由此才有可能为中央银行的决策提供了 理论 支持，同时也为货币政策的实施提供了某些技术支持。
谢平、俞乔(1996)通过结构性变化的显著性检验与长期稳定性关系检验，得出结论，认为基础货币与货币总量间的短期动态关系，尽管受到结构性因素的干扰，但仍表现出相对稳定状态，也就是说，我国渐进性变化的 经济 结构与经济制度尽管会对货币乘数产生不同程度的冲击，但是这种结构性震荡仅仅是一种暂时现象，货币乘数在震荡之后回复到长期均衡状态。因此通过基础货币进行间接货币总量控制在理论上是可行的。货币乘数的可预测性及其精度就成为货币当局通过基础货币调控货币总量的技术操作基础。
关于货币乘数的预测，
九、货币政策与最后贷款人的角色冲突
关键词:组织结构流程银行建议
上世纪80年代,欧美国家的商业银行在充分借鉴工业生产企业管理创新成果的基础上,率先在银行业推动了以流程再造为核心的管理体制改革。改革的结果是建立了面向市场、以客户为中心的系统化业务流程,确立扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系,实现了前、中、后台分离,建立类似工业企业的一体化流水线作业的流程化管理模式。今天,国内商业银行面临着资本约束、利率市场化、金融脱媒、客户需求变化以及市场开放下的激烈竞争等等金融环境的剧变,这些变化将深刻地影响着国内商业银行的发展命运,而传统的经营管理模式已不能承载和化解这些变化。中国银行业的业务流程及合理机制应建立在流程银行,而非部门银行的基础上。正基于此,探讨我国商业银行的流程银行建设已势在必行。
一、西方商业银行关于流程银行建设的基本做法
流程银行再造最早由美国保罗·阿伦提出,他在援引麻省理工学院教授哈默流程再造定义的基础上,给出了一个对银行流程再造的界定:即银行为了取得在成本、质量、反应速度等绩效方面显著性的改变,以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底性的再设计。所谓“根本性的再思考”和“彻底性的再设计”指的是在信息技术的支持下,对银行的业务流程和经营方式进行脱胎换骨式的彻底改造;抛弃过去经营中存在的陈规陋习.用全新的思维方式创造发明新的业务经营方式,使银行建立起一个以客户为中心的业务流程,以求银行经营成本、服务质量、客户满意度和应变能力等方面有质的突破。将原来“按部就班”的银行文化转变为“客户至上”的文化,让员工从信奉“顺从”转化为崇尚“投入”,积极发挥员工的自主能动性,将银行经营管理带入一个新境界。
从西方主流商业银行的实践看,流程银行再造主要表现为激进式与渐进式两种模式。激进式再造的特点是范围广,幅度大,速度快,以美国为代表。这种再造旨在通过对传统经营方式的反思和彻底变革,来寻求一种新的融合了精细生产、适时制造和柔等管理方式的新的经营机制,获取银行的更大盈利。渐进式再造则是以一种相对温和的方式来寻求银行服务的提高和盈利水平的上升,从某种程度上讲,其再造的范围更多地限于成本管理再造。从思路上看,它更多地通过现有状况下寻求一种合理化的途径来实施再造,在银行所引起的震动小,成效相对也较小。
以花旗银行为例,业务流程再造后花旗银行组织架构精简为十个部门,分别为批发银行部、零售银行部、新兴市场部三个业务部门和七个辅助部分。在管理上花旗银行实行矩阵式结构管理模式,管理部门一条线,业务部门为另一条线。在零售业务流程再造中,花旗银行花了三年的时间重新设计程序,利用人工智能标准化传统的信用交易。只要输入客户信息,电脑就会自动给出该客户的信用评分,显示出客户的贷款标准和报酬率。以前需要业务员、审核员、复核员等至少三人的一项个人贷款业务,现在只需要一个业务员借助于标准化的电脑程序就能完成,银行为此节约了三分之二的人力资源,客户办理一项业务的时间也大为缩短。
二、“流程银行”与“部门银行”模式优劣分析
“流程银行”强调按照横向设置流程,按照流程设置部门。银行各部门是按照前、中、后台严格分离设置。批发和零售银行部作为银行前台部门,风险管理、法律合规和运营部构成银行中、后台。人力资源、资讯科技和财务会计是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。从导向上看,所有部门的职责定位,都是围绕产品和客户来运转。客户办理业务并没有直接面对某个部门的概念,而是通过特定的渠道进入流程,每一笔业务的完成都要经过独立的前、中、后台处理,每一个部门都是通过流程为客户服务的。其主要优势在于:一是完全实现前台营销拓展与中后台操作处理相分离,便于风险的流程控制。二是全新的业务流程设计,便于管理与运作。三是实现总行条线化管理模式,便于管理会计的核算。“流程银行”的总行既是政策中心,又是营销中心、信贷决策中心、风险管理中心,包括分行在内的各分支机构都是总行的销售与服务渠道,各条线的管理链条都集中在总行。分支机构作为销售与服务渠道,只是总行前台销售部门的延伸。
相对于“流程银行”而言,“部门银行”模式的形成与我国计划经济体制有关,在向市场经济体制转轨过程中,其在组织架构、业务流程、风险控制、员工激励等方面的劣势就显现出来。
一是金字塔式的“部门银行”组织结构导致信息的严重缺失。我国商业银行现行的组织管理结构为典型的“金字塔”式结构,即总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间的科层关系,机构网点完全按行政区划设置,形成了“四级管理,一级经营”的畸形经营管理体系。不是按业务流程设计部门,而是按现有的部门设计流程。在实践中存在业务流程管理层次多、决策滞后、风险集中等问题,难以满足客户不断变化的金融需求.市场竞争能力差。
二是部门间的职能分工没有面向客户,流程仅为组织而定。我国商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的,笼统地按活动的相同性或相似性,将从事相同或相似活动的人合在一起,形成职能型群体,每一个职能性群体所从事的工作,对于一个完整的流程来说,只是其中的一个部分,在这样的组织中,从客户的需要来看,完整的业务流程常常被割离开来。职能型的流程设计使不同部门拥有不同的资源和权力,部门之间不关心业务流程的运行,而是热衷于权力和资源的再分配,从而导致银行内部机构的不断膨胀,内部交易成本上升,业务流程更加不流畅。
包头商业银行董事长李镇西一直对新疆很有兴趣，因为包商银行所擅长的农牧民、小企业信贷技术十分适合复制到那片广袤的土地上。半个月前，得知国内金融机构支持新疆跨越式发展工作座谈会要召开，李镇西立刻订了飞往乌鲁木齐的机票。
除了机票紧俏之外，他还没有想到的是，此次和他一起空降新疆的国内银行“掌舵人”有39位之多，不仅包括四大国有银行、政策性银行，还有诸多股份制商业银行。他们的目的只有一个：探水新疆金融市场，为新疆跨越式发展提供足够的金融保障。
金融援疆“新政”浮出水面：增加信贷增设机构
来到新疆的众多银行业金融机构负责人受到自治区方面的高度重视。“治疆新帅”张眷贤的一番话语重心长：“新疆当前位于可持续发展的重要支点阶段，耍把长治久安工作搞扎实必须有金融提供坚实的保障，希望各银行机构能加大对新疆重点领域和薄弱环节的信贷支持。”
中国银监会主席刘明康表示，中央已将金融作为推进新疆跨越式发展的重要领域之一，希望金融能够发挥资源配置中的基础性作用，加强信贷支持、完善机构设置等应成为今后一个时期银行业支持新疆发展的重点政策领域。
目前，新疆有61个乡镇设立了金融服务站，仍有211个乡镇属于金融网点空白区。刘明康说：“今年金融机构将在170个乡镇建成服务站，到明年年底实现网点全覆盖，服务站将为群众提供存、取、汇、转、贷等基本金融服务。”
国家开发银行向新疆发放贷款规模多年来位居在疆金融机构首位，其中，外汇贷款余额占新疆金融机构外汇贷款的81％，是支持新疆经济社会发展的主力银行。此次金融援疆工作座谈会上，国开行是表态最快的银行之一。“新疆是国开行西部大开发战略第二个十年的新亮点和增长极，未来5年，我行将确保每年对新疆的新增贷款不少于200亿元。2015年，国开行在疆资产规模将翻一番，资产总额达到2000亿元以上。”国开行副行长李吉平说。
中国农业银行行长张云也公布了明确的信贷支持额度：未来10年，农行会安排2000亿元贷款支持新疆发展，同时还将提高当地基础金融服务水平，在南疆三地州、高寒地区及边境贫困农牧区金融服务的“空白区”增设服务网点或电子自助设施服务。
未来数年，制定“年新增信贷额超百亿”计划的还有中国工商银行和交通银行。中国工商银行行长杨凯生称。未来3年，工行将在新疆生产建设兵团基础设施建设等方面予以300亿元的融资支持，工行在疆贷款规模将实现翻一番的跨越式目标。交通银行行长牛锡明也表示，未来3年交行在疆信贷投放总量将不少于500亿元，新疆分行资金不足时，总行将在全国范围内调集资金予以支持。
中国建设银行公布信息显示，今后该行对新疆的支持将高于对国内其他省区的支持水平。中国建设银行行长张建国明确表示，新疆各项贷款年均增幅将高于全行平均水平3个百分点，建行新疆地区贷款总量在5年内将翻一番。
大银行的“援疆策略”坚定了李镇西“抢滩”新疆的信心。他一边看着窗外林立的高楼，一边思索：如何才能把握有利时机，把包商银行服务农牧民和中小企业的管理模式和信贷技术移植到新疆，并以此为支点强化企业在当地乃至西部的辐射能力?
李镇西说：“两年之内，我们要在新疆设立两家村镇银行，把握新疆经济社会的特点，为当地发展和稳定作出贡献，取得良好社会效益，同时也争取可观的经济效益，为股东实现良好的投资回报，这是一个双赢之举。”
政策指向六大领域
去年年底，为了即将召开的中央新疆工作座谈会，中国银监会专门组织人员到新疆广泛调研，新疆银监局派出6个专题组配合。研究人员分赴天山南北，深入厂矿乡村，走访高校口岸。中国银监会主席刘明康最终提出，金融援疆应在“提升资源产品附加值、边境贸易、教育、小企业、农村金融、消费金融”6个方面实现突破。
今年5月，中央新疆工作座谈会召开，金融援疆政策和落实方向进一步明朗。此次国内金融机构集体赴疆就是要把金融援疆政策和本单位的发展目标相结合，提出具体的执行计划。座谈会中，引起各金融机构兴趣的重点领域主要有6个。
重点基础设施建设工程及民生项目。新疆基础设施建设常年以来欠账较多。国家开发银行副行长李吉平说，国开行今后将重点支持新疆与内地及周边国家的铁路、公路、民航、管道等综合交通运输体系建设，关注机场改扩建工程和支线机场建设，同时支持乌鲁木齐大气污染治理等环保重点工程，加大对医疗卫生、新农村建设、中低收入家庭住房和教育等领域民生项目的扶持力度。中国建设银行行长张建国也称，建行将优先支持重大项目和基础设施建设，教育方面，建行将继续实施“少数民族大学生成长计划奖(助)学金”“贫困英模母亲资助计划”等。
“交行将对新疆交通、城镇生态基础设施和新型城镇化建设及环境保护给予信贷政策倾斜。”交通银行行长牛锡明说。
各金融机构均将对口援疆项目作为支持重点。中国银行目前已确定北京、上海等19家分行及中银国际、中银投资、中银保险等平台公司对口援疆，要求19家分行尽早介入各省市援疆项目，提供全方位金融服务，各平台公司与新疆分行共同制定项目联动清单。
中国工商银行行长杨凯生也表示。工行会积极跟进19个省市对口支援新疆的项目融资需求，优先保证对口援建项目信贷计划，并适当放宽信贷准入要求。
提升产品附加值为目标的资源项目。新疆油气、煤炭、有色矿产资源富集，目前由新疆生产及运输的油气资源约占全国油气总产的1／4，煤炭远景储量约占全国煤炭资源总量的40％。中国进出口银行副行长李郡介绍，未来该行将重点围绕新疆能源基地建设、新欧亚大陆桥建设以及当地特色产业“两黑一白一红(石油、煤炭、棉花、番茄)”等方面工作，在煤化工、装备制造、机电产品等行业增加贷款投放量。
中国农业银行将对新疆煤炭、煤化工、火电、石油化工、防治等重点行业的重点项目和重点企业实施更加灵活的信贷政策，适度扩大授权、授信额度和转授权范围。
中国建设银行对具有技术优势和自主知识产权的新能源、新材料、节能环保等项目和优质客户保持高度关注。行长张建国说，对融资额超过20亿元的此类大型项目，建行将牵头组建银团贷款，防范赞款集中度风险。
银监部门在座谈会上提醒，金融机构应坚持“区别对待、有保有控”的原则，对不符合产业政策、市场准入条件、技术标准以及资本金缺位的项 目，特别是国家明确的产能过剩产业中的企业和项目，禁止盲目发放贷款。
边境贸易。新疆与8个国家接壤，东联西出的区位优势明显。中国进出口银行副行长李郡介绍，该行会加大对新疆外向型经济支持力度，通过出口企业固定资产投资贷款、出口基地建设贷款等产品，重点支持包括中哈霍尔果斯国际边境合作中心在内的边境园区建设，带动新疆边境贸易调整和优化升级。
中国银行行长李礼辉说：“我们将提供跨境金融服务，支持国内企业‘走出去’，充分利用新特的地缘优势，打开中亚乃至欧洲市场。”
兴业银行则会通过直接融资、金融租赁、银团贷款、结构性融资、国际结算、人民币跨境结算等，扩大资金来源，推动新疆边贸发展。
中小企业。中国工商银行目前在新疆设有7家小企业专营机构。该行行长杨凯生公布，今年年内再新设7家小企业专营机构，扩充小企业信贷业务专业队伍，以支持新疆中小企业发展，提高当地群众就业水平。
中国建设银行行长张建国对记者说，建行将成立专业化小企业经营中心，分行成立小企业金融服务部，在乌鲁木齐等9个地区成立了专业化小企业经营中心。
招商银行行长马蔚华介绍，招行将提高新疆分行中小企业审批权限，中小企业3年期以内不超过5000万的贷款，由分行负责审批，符合条件的不动产抵押类贷款期限放宽到5年，经营性物业抵押贷款可放宽到10年。
广东发展银行董事长董建岳也透露，包括“好融通”中小企业授信产品在内的综合服务方案目前正在设计完善。
农村金融。新疆拥有丰富水土光热资源、生物资源，后备耕地资源居全国之首，也是全国五大牧区之一。中国农业银行今后将大力支持新疆发展现代化农牧业，落实“支持新疆10万农户致富工程”“积极推进新疆特殊林果业发展金融服务行动计划”，带动农民增收致富。
中国农业发展银行党委委员、副行长李刚也表示，下一步农发行重点支持领域包括粮棉油收购、农业产业化经营、农业科技、农村基础设施等，继续大力支持新疆大宗农产品和特色优势农产品收购、储备、调销、加工，增加农牧民就业。
此间有消息称，交通银行在新疆的第一家村镇银行也将于近期开业。
消费金融。为拉动内需、服务新疆当地群众，招商银行将制定一系列区域性信贷政策，除了油气、棉纺等行业还将重点支持居民消费和住房贷款。
北京银行董事长闰冰竹对记者说，该行将打造城市商业银行支持新疆跨越式发展的优质品牌，探索服务新疆的新模式，将北京银行的成熟产品和服务模式复制到新疆，还将助推新疆各城市商业银行升级改造信息系统，形成互利局面。
新疆“蓝图”构建双赢局面
据新疆银监局统计，截至5月末，新疆共有银行业金融机构及其营业网点3305个，资产总额8972亿元，比去年同期增长26％，贷款余额4473亿元，比年初增长13％。
实际上，在金融援疆会议召开之前，受政策预期鼓舞，新疆金融市场已经提前“预热”。今年前5个月，新疆银行业金融机构各项贷款保持快速增长，较年初增加519亿元，同比增加129亿元；前5个月实现利润44亿元，约是去年同期的1.5倍。
金融援疆的利好政策鼓舞了众多企业赴疆“淘金”。位于塔克拉玛干沙漠南缘的国家级贫困县――疏勒县是个只有30万人口的小县，农业人口占当地总人口的86％。今年以来，偏僻寂静的小县逐渐喧闹起来，占地10平方公里的山东物流园正在热火朝天的建设中，来自上海、天津、四川等地的6家企业已达成投资意向。投资4500万元的山东商品展销暨物流中心刚刚投入使用，目前落地项目有120个，有80家企业已投产。
山东一家水泥生产企业负责人说，新疆未来几年对建筑材料有很大需求，各大银行对涉及基础设施重点项目十分支持，企业会把握机遇，加大在新疆的投资。
据疏勒县政府统计，今年前5个月，该县完成固定资产投资8.52亿元，同比增长64％；完成工业总产值12.6亿元，同比增长86％；地方财政收入5042万元，同比增长107％。
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