银行业基本面总体健康
近年来，尽管受经济下行压力的影响，但我国银行业保持稳健发展，在激烈的全球竞争中不断提升影响和地位，发展规模稳步扩大，且基本面总体健康。
2016年一季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为208.6万亿元，同比增长16.7%。其中，大型商业银行资产总额80.5万亿元，占比38.6%；股份制商业银行资产总额38.6万亿元，占比18.5%。
以大型银行为例，自股改上市以来，大型银行不断优化公司治理、业务治理、风险治理机制与架构，自身发展取得长足进步，
建立了广覆盖、立体化的全球经营网络体系。截至2015年底，拥有境内外网点70312个，其中境内网点69105个，横跨城乡、遍布全国；境外网点1207个，遍布五大洲57个国家和地区，其中“一带一路”沿线国家和地区190个。以传统存货款业务为基础，积极开展业务创新，为客户提供全方位金融服务。
虽然受经济增速下行压力影响，我国银行业利润增速下降，但与国际同业相比，中国银行业的利润绝对额仍然较高，资产利润率与资本利润率均处于国际优秀水平。截至2016年一季度末，商业银行当年累计实现净利润4716亿元，同比增长6.32%。一季度商业银行平均资产利润率为1.19%，比上季末上升0.09个百分点：平均资本利润率15.93%，比上季末上升0.95个百分点。
此外，中国银行业主要监管指标保持较好水平。一季度末，商业银行核心一级资本充足率为10.96%，一级资本充足率为11.38%，平均资本充足率为13.37%，拨备覆盖率为175.03%，商业银行流动性比例为48.08%。这显示中国商业银行具备较强的风险抵补能力，即使资产遭到损失，也有足够的能力以自有资本承担损失。
支持实体经济力度不减
在资产规模不断提升的同时，盘活存量、用好增量，支持实体经济平稳增长和结构优化，始终是银行信贷资金的主要流向。
2015年大型银行新增贷款3.64万亿元、新增投资2.99万亿元，有力支持了经济平稳增长。通过收回再贷、资产证券化、不良贷款处置等方式盘活存量贷款，并将新增和盘活的存量资金主要用于支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带“三大战略”等重点领域、重大工程。
尽管实体经济获取资金的渠道日趋多元化，但银行资金仍然是重要渠道。2016年一季度，银行业进一步完善差别化信贷政策，优化信贷结构，继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。截至一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额26.8万亿元，同比增长9.2%。用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额24.3万亿元，同比增长13.5%；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长20.4%和63.0%。
《2016年第一季度中国货币政策执行报告》显示，一季度社会融资规模增量创出历史同期最高水平，对实体经济发放的人民币贷款大幅增加。一季度对实体经济发放的人民币贷款增加4.67万亿元，创单季历史新高。从存量来看，3月末对实体经济发放的人民币贷款同比增长14.5%，增速分别比上年末和上年同期高0.6个和0.5个百分点。
七成理财资金进入实体经济
日前，中国银行业协会《2015年中国银行业理财业务发展报告》显示，在银行理财10余年的发展中，服务实体经济始终是理财业务创新的宗旨和根基。在不断满足投资者投资需求、为投资者创造收益的同时，银行理财资金还通过合理配置各类资产直接或间接投向实体经济，有力地支持了中国经济发展。截至2015年末，有15.88万亿元的理财资金通过配置债券、非标资产、权益类资产等方式投向实体经济，占理财资金投资各类资产余额的67.06%。
从资金运用情况来看，投向实体经济的理财资金涉及国民经济90多个二级行业分类。理财资金通过增持上市公司股票、投资政府或企业引导基金等方式，在支持国家“一带一路”战略、西部大发展、企业并购重组、城镇化建设和灾后重建等方面均起到了重要的支持作用，实现社会效益与经济效益并重，支持了中国经济转型发展和结构调整。
一、成立组织，落实案防责任
（一）成立“案件防控”工作领导小组，负责制定我行的案防工作计划、指导、推动，督促本行案防工作有效开展，及早防范和化解案件风险，具体成员是：
组长：解安红
成员：高士宇 陈星 张蕾 李寿斌 周勇 季全丽 刘巧梅黄玉环 谢进龙 李妍 傅玲玲 刘艳辉 涂嘉宁张雷 葛红萍 汪光宇 钱雪
我行行长解安红为案防工作第一责任人，全面落实总行的案防工作任务。
二、认真培训，强化防控意识
（一）认真学习、领会案防最新文件精神。我行按照总行要求，组织员工利用“周学习日”，视频会议，晨会认真学习省联社、本行的所有文件，要求做好笔记记录，重点加强案件防控方面的学习，领会精神实质，切实把握要义，增强案件防控意识。
（二）开展主题活动。我行近几年新招大学生较多，我行重点对新员工进行案防教育管理。新招员工具有知识结构新、接受能力强、计算机使用水平高等特点，但同时也存在法制观念不牢、抵制不良习气能力不强等弱点，稍有不慎，就会滑向违规、犯错的边缘；组织员工观看现实案例，开展以案说法，充分提高员工案件防控的重要性认识；建立员工谈心谈话制度和对员工账户监测制度，依据《安徽明光农村商业银行股份有限公司员工账户管理制度》（明农商银发【2015】93号）、《安徽明光农村商业银行股份有限公司员工八小时外行为管理制度》（明农商银发【2015】95号）等文件精神、我行支行长通过谈话，及时掌握员工最新的思想动态，将员工背景考察、职业操守、八小时内外行为等要素纳入案防管理范畴，加大对员工过度消费、负债和频繁请假等异常行为的监督力度。
（三）积极参加测试，促进学习。一是积极参加总行开展的定期或不定期全员案防知识测试;二是认真撰写心得体会，三是总行举办案件防控知识竞赛和演讲比赛，我行员工应积极踊跃的参加，通过测试、竞赛，充分发挥全员认真、扎实、深入学习政策、法规的积极性和主动性，形成先进的合规文化，切实增强法制观念和案防意识。
三、定期进行自查，防范案件风险
按照总行要求按季开展案件风险排查，每个季度确定一个排查主题，第一季度我行重点排查信贷业务资产排查，内控制度排查。主要排查内容及自查结果如下：
（一）信贷业务风险排查
1.每笔贷款申请、调查、审核审批、发放、贷后管理等各环节涉及的所有经办人员，是否明确签署意见、签名、签章，是否有空签和代签。
自查情况：我行贷款申请、调查、审核审批、发放、贷后管理等各环节均按规定流程办理，有明确签署意见、签名、签章，并无空签和代签现象存在
2.农户小额信用贷款是否是借款人本人办理、本人开户，贷款是否划入借款人指定账户，是否存在假冒名、借名贷款。
自查情况：我行农户小额信用贷款均为借款人本人办理、本人开户，贷款申请成功后资金均划入借款人指定账户吗，不存在假冒名贷款，借名贷款。
3.抵质押物贷款的抵押物品、资产和质押单证、合同、他项权证等，贷款支行（部）是否双人、实地查证、核验；大额抵质押贷款总行业务管理部是否派人实地查证、核验；是否存在诈骗贷款。
自查情况：我行抵质押物贷款的抵押物品、资产和质押单证、合同、他项权证等，均为双人实地查证、核验；并不存在诈骗贷款。
4.担保贷款是否认真核实担保人资信状况，是否有夫妻互保、关联企业互保，是否存在套取信贷资金。
自查情况：我行担保贷款均认真核实担保人资信状况，不存在夫妻互保、不存在关联企业互保，不存在套取信贷资金。
5.与担保公司、小额贷款公司、典当行等业务合作风险排查。自查情况：我支行未与担保公司、小额贷款公司、典当行合作
（二）内控制度排查
1、签订2015年《安徽明光农村商业银行案件防控责任书》
年初时，总行即与支行长签订2015年《安徽明光农村商业银行案件防控责任书》，同时支行长与每一位在岗员工签订2015年《安徽明光农村商业银行案件防控责任书》。期间人员变动时，重新签订。
2、开展员工行为排查，严肃查处“十种人”
我支行开展员工行为排查自查工作，排查对象覆盖本单位所有在职人员，成立员工行为排查自查工作小组，于规定期限内做到全面排查，上报排查表与排查总结。主要内容如下：
（1）.员工是否参与民间借贷、非法集资等社会融资活动；是否参与赌博、博彩投机；是否经商办企业；是否经营或参与小额贷款公司、担保公司。
自查情况：员工未参与民间借贷、非法集资等社会融资活动；未参与赌博、博彩投机；未经商办企业；未经营或参与小额贷款公司、担保公司。
（2）.员工是否交友混乱，经常出入高档消费场所，涉及“黄赌毒”。
自查情况：员工均未交友混乱，未经常出入高档消费场所，并未涉及“黄赌毒”
同时，在日常工作中我支行还高度重视员工思想教育，关心员工日常生活，切实增强员工合法合规意识。
5、严格贯彻总行案件防控工作制度，强化制度执行力
严格执行总行业务操作制度规定，落实“内控优先、制度先行”、“开办一项业务、出台一项制度、建立一项流程”的原则，切实把风险防控从制度中践行于日常工作中；建立本单位员工违规积分台账，针对员工违规行为实行积分管理。
6、通过合规视频培训、案件防控知识学习，以合规促案防
通过学习传达总行季度会议中案件防控精神、全员参加总行组织开展的合规文化视频培训及安保学习之案件防控知识学习，切实增强本单位员工的合规意识，从而进一步树立案件防控理念，并通过相关银行案件案例学习，深化案件防控工作重要性的认识。
四、自查整改结果
为加强财政社会保障补助资金管理，确保专款专用，财政部、中国人民银行制定了《财政社会保障补助资金专户管理暂行办法》，现印发给你们，请遵照执行。现将有关问题通知如下：
一、“财政社会保障补助资金专户”（以下简称“补助专户”）是各级财政总预算会计在国库开设的，用于单独核算财政社会保障补助资金的专用账户，不同于各级财政部门在国有商业银行开设的“社会保障基金财政专户”。各级财政预算安排的对基本养老保险基金、失业保险基金的补助支出和国有企业下岗职工基本生活保障补助等补助资金，必须及时转入该“补助专户”实行专项管理，并根据本通知所附的《财政社会保障补助资金专户管理暂行办法》等有关规定，按照补助资金使用的进度，拨入同级“社会保障基金财政专户”或下级“补助专户”。“补助专户”内资金一律不得与国库内其他资金混用或挪作它用。
二、地方各级财政部门在编制年度预算时，要切实调整财政支出结构，增加社会保障支出，并将财政社会保障补助资金列入预算。经地方人大批准后的有关预算安排情况要在每年3月底前由省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）汇总上报财政部备案。
三、从2001年起，各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）都必须在人民银行国库设立“补助专户”。各级国库要给予积极配合和支持，并于2001年6月底以前完成专户开设工作。新疆生产建设兵团也应在其预算拨款银行账户内设立“补助专户”，对中央财政和兵团安排的社会保障补助资金实行封闭运行，专项管理。
附件：
1.财政社会保障补助资金专户管理暂行办法
2.年季度财政社会保障补助资金专户收支季报表（略）
财政社会保障补助资金专户管理暂行办法
第一条、为规范各级财政预算安排的社会保障补助资金的管理，确保“财政社会保障补助资金专户”（以下简称“补助专户”）正常运行和资金专款专用，制定本办法。
第二条、本办法适用于中央财政及地方各级财政预算安排用于企业职工基本养老保险基金、失业保险基金的补助支出和国有企业下岗职工基本生活保障补助等社会保障补助资金的管理。
第三条、财政部门负责“补助专户”的开设，并按预算确保资金到位、拨付、使用管理和监督，办理社会保障补助资金在上下级财政之间的清算。国家金库（以下简称“国库”）负责“补助专户”的设置，并根据财政部门开具的拨付指令进行资金拨付、柜台监督、银行间资金清算及统计汇总“补助专户”资金的收支情况。
第四条、地方县级（含县）以上各级财政总预算会计须按照本办法的规定，在同级国库开设“补助专户”，并在财政“国库存款”科目下对财政社会保障补助资金收支实行专项核算。各级国库在人民银行“财政预算专项存款”科目下开设“补助专户”，专项核算财政社会保障补助资金，并在“补助专户”中设置“上级财政补助资金”和“本级财政补助资金”明细账，分别登记符合本办法第二条规定的上级财政拨付的补助资金和本级财政安排拨付的资金。
第五条、地方各级财政部门和同级国库应根据政府预算支出科目和资金种类分别设立“国有企业下岗职工基本生活保障补助”、“财政对基本养老保险基金的补贴支出”、“财政对失业保险基金的补贴支出”分类明细账，分别核算相关社会保障补助资金。
第六条、中央财政及地方各级财政预算安排用于第二条规定范围的社会保障补助资金须及时足额地从各级国库拨入相应“补助专户”。
中央财政补助地方用于提高国有企业下岗职工基本生活保障水平和企业离退休人员基本养老金标准的补助资金，以及原行业统筹企业下放地方管理后降低企业缴纳基本养老保险费比例的补助资金，年初一次性下达指标，按季拨付。
地方财政安排用于国有企业下岗职工基本生活保障资金缺口补助和企业职工基本养老保险基金缺口补助等的资金必须在预算确定后及时转入“补助专户”，中央财政根据地方财政安排资金拨入“补助专户”的情况拨付补助资金。具体办法另行制定。
第七条、中央财政对地方的补助资金，由省级或计划单列市财政总预算会计通过省级或计划单列市国库转入同级“补助专户”；地方各级财政预算安排的资金（包括本级支出和对下级财政的补助）由同级财政总预算会计从同级国库转入同级“补助专户”，对下级财政补助资金的拨付由国库根据同级财政部门的指令通过上下级“补助专户”办理。
第八条、“补助专户”的资金，必须按照规定的用途、标准、对象和实际需要数额支用，并按照资金使用的进度，及时由“补助专户”拨入同级“社会保障基金财政专户”或下级“补助专户”，专款专用，不得截留、挤占，不得与国库内其他资金混用或挪作他用。
第九条、地方各级财政部门将收到的中央财政补助资金和地方财政预算安排的资金从“补助专户”拨入“社会保障基金财政专户”时，作预算支出处理，并在“社会保障补助支出”类下“财政对社会保险基金的补贴支出”和“国有企业下岗职工基本生活保障补助”款级科目中列支，不得相互调剂。地方各级财政部门通过“补助专户”补助下级的支出作“与下级往来”处理。
各级国库和支库的会计核算手续，遵照《国库会计核算管理与操作的规定》执行。
第十条、地方各级财政部门必须根据年度财政预算，按月将地方安排的资金从国库拨入“补助专户”。中央财政补助资金必须在到达省级或计划单列市国库的当日拨入省级或计划单列市“补助专户”。国库要按财政部门填制的拨款通知书及时足额地将资金 从国库转入“补助专户”，并在资金到达“补助专户”的当日或下一个工作日，将“补助专户”资金的到位情况通知同级财政部门及上级国库。
第十一条、各级财政部门下达社会保障补助资金的文件，必须同时抄送上级财政部门和同级国库。
国库收到财政部门出具的拨款通知书后，必须与财政部门下达的社会保障补助资金文件核对，于当日，最迟不得超过下一个工作日将资金如数拨入下级“补助专户”或同级“社会保障基金财政专户”。如发现所需拨付资金不符合规定的账户和用途或与拨付文件的规定不一致时，国库应暂缓划拨资金，并自接到拨款通知书的当日或下一个工作日通知同级财政部门。财政部门必须在2日内查明原因，重新办理拨款手续。
第十二条、各级财政部门和国库均应确保财政社会保障补助资金及时转入“补助专户”，“补助专户”内的资金不得串户使用，不得调剂用于其他财政支出，不得用于平衡财政预算。
“补助专户”年末各项结余资金仍留存“补助专户”，如数结转下年度继续使用，不得随意改变资金用途。
第十三条、各级财政部门要按照有关规定，配备政治素质好、有一定专业知识的人员担任“补助专户”的会计、出纳，建立内部制约机制。会计和出纳不得由一人兼任。
第十四条、各级国库要加强审核监督，保证财政社会保障补助资金的及时拨入、拨出。各级财政、国库要对“补助专户”、社会保障基金财政专户的资金往来活动情况建立季度对账制度，定期核对“补助专户”内资金的收支和结余情况，确保专款专用。
第十五条、建立“补助专户”季报制度，及时反馈补助资金的到位、使用情况。各级国库要按照财政部、中国人民银行的统一规定编制“补助专户”资金收支统计汇总季报，反映各级国库“补助专户”资金收入、支出、季末结余等情况，一式三份，由国库与同级财政部门对账后加盖公章，报送同级财政部门和上级国库各一份，留存一份；各分库在季后法定工作日的5日内，根据逐级汇总的季报汇总编制各级国库的统计季报上报总库，统计报表报送方式由总库另文下达。省级或计划单列市财政社保部门于季后5日内将本系统上报的“补助专户”资金收支统计汇总季报表加盖本单位公章后正式上报，并通过电子邮件将季报传送财政部社会保障司。对于不按时报送季报，或正式上报与电子邮件上报数字不一致的地区，中央财政将推迟或停止拨付补助资金。财政社会保障补助资金专户收支季报表附后。
第十六条、对于违反第十二条规定的单位和个人，按照《中华人民共和国行政处罚法》、《国务院关于违反财政法规处罚的暂行规定》等国家有关法律、法规的规定，严肃处理，并即时追回资金。触犯法律的，移送司法机关追究刑事责任。
第十七条、财政部及财政部驻各省、自治区、直辖市和计划单列市财政监察专员办事处按有关规定对“补助专户”开设、资金汇付及划拨情况进行监督检查。
第十八条、各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）根据本办法的规定，制定具体实施办法，并报财政部、中国人民银行备案。
一、思想上
古语有云：是非明于学习。为了在疫情期间更好的充实自己，应对这特殊一年的新挑战、新要求，我特别注重行长助理培训学习。每次总行安排的学习内容，我都能端正态度，认真对待，因为这是其他员工没有的机会。通过认真记录笔记，巩固加深知识点。无论是疫情当下全国的经济环境、未来走向，还是线上营销、清收方式、疫情影响的补救措施，再到自我规划、工作心态，以及行内各条线的理论、实操相结合等培训内容，都让我受益匪浅。虽然我不是党员，但我始终积极向党组织靠拢，从2019年开始，我就负责XX党支部的党建工作。通过组织会议材料，安排会议流程，会后资料归档，业余时间对习近平新时代中国特色社会主义思想、论述摘编、三十讲的学习，都使我的政治理论水平和思想觉悟有了长足的进步。
二、工作中
XX是XX辖内受疫情冲击比较严重的地区，但支行没有以此作为借口，改变年初制定的工作方针。依旧秉承苦干、实干、巧干的梨树“干”字精神，延续2019年争先进、创佳绩的工作热情。复工后，支行全体员工主动放弃节假日休息时间，不受限于“8小时”。通过提升优质文明服务、加大对外宣传力度、捆绑式营销和整村授信工程，推进存、贷款，电子银行和不良贷款清收工作。我通过电话联系之前整村授信认识的有贷款意向的客户和包片辖内生猪、肉鸡、肉鸭等养殖户营销贷款，疫情关键期过后，通过入户走访宣传存、贷款政策和一码付。三月末通过XX村委会，为16个村民组长发起了一次小型春耕备耕贷款宣传会。发放贷款时，通过捆绑式营销为贷户开卡、办理手机银行、绑定微信支付、云闪付和家财保险。个别闲暇时间走访镇内商户，激活手机银行和一码付存量客户。一季度，我支行存款上升XX万元。贷款上升XX万元，其中新增贷款XX笔，金额XX万元；表内不良贷款现金清收XX笔，本金XX万元，利息XX万元，表外清收XX万元。我个人通过以贷引存吸收存款XX万元，办理家财保险XX份，转贷X笔，金额XX万元，新增贷款XX笔，金额XX万元，收息额XX万元；组织召开了支部一季度党建工作会议并及时上传云平台，整理了一季度党支部学习材料、党课讲稿、党员台账及党风廉政建设等相关资料。
（一）产业建设
1.粮食。把稳定发展粮食生产放在“三农”工作首位，建立目标责任制，县对乡镇、乡镇对村逐级分解生产任务。钟书记、周县长多次过问粮食生产，亲自办点示范。县财政安排粮食生产发展资金200万元，筹措双季稻县级办点资金350万元，县级示范区的种子由县统一采购、免费提供，并按翻
耕80元/亩、专业化防治40元/亩的标准补助给农户；落实县级双季稻示范办点10个1.5万亩，建立了三阁司、南岳庙和石门两个集中连片万亩双季稻高产创建示范片；全县扩双增面4万亩。组建了10支技术服务组，实行分片包干巡回指导。整合粮食产能工程、一事一议财政奖补、山塘清淤、农业保险、科学储粮、农业综合开发等涉农项目向双季稻主产区倾斜。我县粮食生产受到了徐明华副省长的表扬。
3.金银花和百合。一是做好金银花防冻减灾和救灾补损、品改和南扩等造林工作。指导广大种植户对老园实施深耕改土，加强冬培、修剪、施肥管理及防冻管理工作，开展了金银花品种适应性调研。加强与省林科院协调，加快种苗生产进度；加强金银花研究所建设，招聘高学历工作人员2名。坚持高起点规划和高标准建园，一季度完成南扩2万多亩，品改1万亩。二是开展龙牙百合脱毒种球快速繁育和试验示范。从江西省农科院拿回第一批龙牙百合脱毒种球组培苗，在山界回族乡等地进行了田间栽培试验。
6.“二转”工作。一是利用贫困地区农村劳动力转移培训项目、农民素质教育工程、阳光工程等项目，组织开展农村劳动力培训，提高农村劳动力素质；各乡镇积极组织农村剩余劳动力和返乡农民工到县工业园求职，帮助工业园企业解决“招工难”的问题；以县一职中等机构为平台，举办了金银花标准化栽培管理、嫁接苗培育技术培训班，牲畜品种改良培训班，提高农业科技水平。二是围绕双季稻办点、金银花南扩、百合生产、烤烟生产、蔬菜生产等重点工作加快农村土地流转，培育种植大户，建成了一批示范基地。
（二）基础设施建设
2.基础设施建设。⑴西洋江农综开发土地治理项目基本完工，改造中低产田7300亩，总投资830万元。横板桥涉农整合项目区完成初步规划设计。⑵城南防洪堤一桥至二桥主体工程完工，形象进度2.52公里。⑶雨山周旺集中供水工程完工；解决了39个村及5所学校1.88万人的饮水安全；六都寨双江、司门前镇五通供水工程完成招投标。⑷六都寨水库除险加固扫尾工程完成投资450万元。梅树坳等9座小ⅰ型水库完成了总工程量的70%，其中5座完数16150人。⑻主要库区和移民安置区重点建设横板桥镇水渠、虎形山瑶族乡铜钱坪村公路等。⑼国有林场棚户区改造已征地57.94亩,进入土建工程招投标和整体规划设计阶段。⑽烟基工程荷田乡长鄄项目区总投资680万元，4月底完工。
（三）生态建设
3.清洁能源建设。新建沼气池89口，完成养殖小区联户沼气工程2处。做好了善英养殖场1000m3大型沼气工程的前期准备工作和世界银行对生态家园项目的财务审计工作。
（四）体系建设
药物2件，下发整改通知书7份。开展了兽药gsp认证工作前期宣传与培训。三是加强动物疫病防控。召开了春防动员大会，完成了第一阶段的免疫工作，正在进行查漏补缺。四是开展农机安全生产隐患排查整治，纠正农机违法违章138台次，未发生重大农机安全事故。五是做好移民稳定工作。召开了移民代表座谈会，及时化解矛盾。接待群众来访180人次，办理来信10件，协调乡镇处理问题12件，未出现移民到省、到京上访。
二、第二季度工作计划
（一）突出主导产业建设
1.抓好粮食生产。重点抓好双季稻扩面、超级稻高产创建和旱粮作物的推广。强化早稻育秧技术指导，加快水田翻耕，确保面积落实；加强春粮作物的田间管理和技术服务，推广农作物病虫害专业化防治，坚决制止耕地抛荒；及早谋划晚稻生产。
2.抓好金银花种苗培育。继续抓好百合脱毒种球快速繁育技术攻关，推广无公害生产技术和标准化生产。完善产业发展政策。制定国家地理商标使用办法、金银花基地建设标准、金银花产业发展财政奖补办法与工作流程。做好金银花品改和南扩基地的检查验收与资金结算工作，及2011年南扩与品改的规划设计，加快中国金银花交易网的筹建与金银花品种示范园的选址。
3.抓好烟田田间管理。做好烤房的维修工作，抓好烟叶烤制。切实抓好基地单元建设，组建1个综
合服务总社、4个分社和6个专业服务队伍，5月份完成挂牌注册。搞好组织协调，做好横板桥项目的规划设计工作。加强卷烟市场的规范化管理。
4.做好红皮大蒜基地建设和国家地理商标申报工作，落实北山镇新扩城镇专业蔬菜基地，着手制定富硒农产品地方标准。
5.加强农村劳动力转移培训、阳光工程、农民素质教育等；尽快出台《隆回县土地流转管理办法》。
（二）加快基础设施建设
1.项目包装与争取。⑴继续争取列入武陵山集中连片困难地区，做好衡邵干旱走廊水利项目的规划工作，项目总投资不少于10个亿。⑵抓好山界、桃洪镇天福安全饮水项目和城区向北山镇供水工程方案论证，滩头镇安全饮水工程规划，伏龙江、小江河小流域治理项目包装，寨志水库升型的衔接工作等。⑶做好金银花产业国家农业部立项工作，抓好“中国柏林之乡”、长防林三期工程、良种柏木种苗基地、棚户区改造二期工程等项目的申报。
2.基础设施建设。⑴做好涉农整合横板桥项目区工程规划与实施准备工作。6月底前完成田间工程项目的招投标工作。⑵抓好生猪活体储备项目争取在5月份开工，标准化养殖场项目和生猪调出大县奖励项目要抓紧实施。⑶加快农村饮水安全工程、梅树坳等8座小一型水库除险加固完成；4月底前七江、六都寨的小流域治理要完成总工程量的90%。⑷继续抓好“两项制度”有效衔接、贫困村互助资金试点和新一轮30个整村推进扶贫开发工作。⑸做好移民后期扶持项目实施工作。⑹加快国有林场棚户区改造项目建设进度。⑺加快农业综合服务大楼的规划初设，尽快立项；搞好移民培训大楼的选址。
（三）切实加强生态建设
1.抓好新造林验收和幼林抚育，落实好管护措施；抓好沪昆高速公路隆回段绿色通道建设的扫尾，确保苗木成活率。加强森林防火与森林病虫害防治工作。
2.开展国有林场经营状况调研活动，做好转型总体方案，完成白马山林场申报省级森林公园的申报工作。
3.抓好生态家园项目实施，新建沼气池150口，完成养殖小区联户沼气工程6处，做好农村能源乡村服务网点建设。
（四）稳步推进体系建设。
1.加快农产品质量安全体系建设步伐。抓好春防的暗访与检查验收，开展打击“瘦肉精”专项整治活动，建设2家兽药gsp示范店；加强农资打假工作与农产品检测。
2.抓好惠农减负专
项治理年活动，搞好自查自纠，加大督促检查力度；做好2011年度“一事一议”财政奖补项目的申报、审批。加强农村土地承包纠纷调解仲裁体系建设，抓好村级换届财务审计和农民专业合作社培育工作。
3.加强和完善防汛避险体系建设，4月底前完成13个气象基站建设，5月份完成气象台站搬迁项目的招投标；切实抓好防汛抗旱和水利普查工作，组织开展防汛避灾现场演练。
数据显示：2007 年14 家上市银行共实现净利润2809.6 亿元，平均增速达72%，其中股份制银行增长最快，兴业银行、招商银行、中信银行同比增速分别高达126%、124%和122%。国有银行也盈利实现了较快的增长，中国银行由于受到美国次级债的影响，增幅最低为32%但也好于预期。三家城商行的净利润同比增长均在50%以上。一季度上市银行的盈利水平保持大幅增长，北京银行和南京银行的净利润同比增长高达189%和171%，超出预期。主要是由于去年同期的基数较低。兴业银行和招商银行仍然延期了高增长态势，浦发银行由于实际所得税率下降最多使得净利润同比增长了186%，成为股份制银行中增幅最大的银行。
随着大盘逐步走稳，金融股也止跌企稳，然而由于金融股公司基本面并没有发生实质性的改变，另外由于前期的跌幅较大，金融股有可能再次崛起带领指数上攻。
银行股涨幅落后大盘
近期大盘走稳反弹，各行业间涨跌互现，而金融行业明显滞后。以五一休假后一周的市场表现为例，沪深300指数小幅回调，金融地产跌幅居前。比较各行业对沪深300指数涨跌的贡献率，金融地产成为指数下跌的主要影响因素，尤以银行业拖累最为突出。银行业对指数下跌的贡献率畸高，为83%，远超其它行业。从市盈率来看，A股平均市盈率为25.38，而深度调整之后金融板块市盈率仅18倍左右，低于大盘平均水平；就个股而言，有一些金融股仅仅略高于港股，比如工商银行与港股相比不过高一元左右，更有些金融股股价已经明显低于港股价格，例如交通银行。
尽管银行股涨幅落后于大盘，但是银行股基本面并没有发生实质性的改变。商业银行根据去年几次加息的特点，积极调整了资产负债结构，净息差有所扩大。今年一季度由于贷款重新定价的原因，以及在从紧的货币政策下，贷款资源更为稀缺，银行的议价能力有所提高。例如原来银行对大企业是对基准利率下浮，而从紧货币政策下这一优惠就没有了。因此，今年一季度的净息差继续提高。但同时，制约净息差扩大的因素是，股市的调整使活期存款出现定期化的趋势，今年银行净息差扩大的空间小于去年。如果央行未实行缩小利差的加息政策，预计今年的净息差将保持在一季度末的水平。
在贷款增长及净息差扩大两大因素的驱动下，2007 年上市银行获得了丰厚的净利息收入，同比增长平均值为44%。以对公业务为主的中信银行、浦发银行以及城商行净利息收入在营业收入中的占比相对较高，中间业务突出的招商银行和国有银行占比较低。
2007 年中间业务取得了爆发式的增长，主要是由于股市繁荣带来的代销基金、理财产品获得的丰厚的手续费收入。今年以来股市波动加大，多加银行纷纷向全面的中间业务发展，减少中间业务与资本市场的关联度。招商银行银保合作有着很大的发展空间，并加大发展特色业务现金管理和企业年金业务。工商银行今年将加大对公理财的发展力度，公司理财市场有着很大的提升空间。我们认为在贷款额度受到限制的情况下，商业银行向中间业务的转型动力有所加大。从一季报来看，上市银行的中间业务发展良好，招商银行继续保持了优势，兴业银行的中间业务提升也很快。民生银行一季度实现的净手续费及佣金收入增长达到314%，估计仍然来源于“融资顾问费”的大幅增长。
由于商业银行营业收入的大幅增长，营业收入增幅超过营业费用的增幅。同时成本控制能力不断增强，多数银行的成本收入比持续下降。北京银行的成本控制能力一直较强，成本收入比处于上市银行中最低的水平。民生银行由于进行事业部改革正处于投入阶段，预计近期成本收入比仍然会位于同业中较高的水平。一季度末只有宁波银行的成本收入比有所上升，较2007 年末上升了4.47 个百分点，达到40.95%。我们认为处于发展中的银行，成本收入比应与公司的发展阶段相匹配。
2007 年除民生银行与宁波银行之外，其他上市银行都实现了不良贷款额与不良贷款率的双降。宁波银行的资产质量仍然最高，拨备覆盖率达到359.94%，不良贷款率为0.36%。浦发银行、招商银行、兴业银行拨备覆盖率都达到了150%以上。一般经济繁荣时期银行发放的贷款比经济低迷发放的贷款，产生不良贷款的几率要大，因此在盈利高增长时期提高拨备有利于增强银行的抗风险性。因此民族证券分析师认为从长期来看，由于中国经济巨大增长潜力及银行业在社会融资体系中的垄断地位，加之综合经营的巨大发展空间，银行业仍是最具成长性的行业之一，在良好业绩的支撑下银行股有充分的上涨空间。
大小非减持压力减弱
除了受紧缩的货币政策影响外，银行股涨幅落后于大盘还有另一个更重要的原因，受制于大量限售股解禁带来供给增长压力。然而中投证券分析师也认为，大小非解禁减持动力逐渐减弱。从解禁的整体看，市场正在经历的解禁的结构仍是非典型的解禁结构，后续伴随着大量首发原股东限售股份和股权分置限售股份解禁，市场的解禁结构将从股权分置限售股份、首发一般股份、首发机构配售股份解禁主导逐步过渡到首发原股东限售、股权分置股份主导的解禁结构。目前股改解禁结构也是非典型的，未来两三年伴随大量国家股、国有法人股较大股东的解禁，在结构上重心也将向国家股较大股东、国有法人股较大股东转移。
截至2008 年3 月底，过去的一年半中，市场公告的减持总量为1105.7 亿元，不足市场总交投量的0.2%；但对于任何一个投资主体来讲要消化这一减持规模都有难度。减持并不集中，释放均匀，没有明显的“羊群特性”。在今年一季度市场非理性下挫的时候，产业资本也未表现出追随非理性的交易行为“羊群”杀跌特征，公告减持量反而缩至历史低位。重点公司市场减持比率在2007 年的3 月见顶，比率为11.18%,后续该比率缓缓下行，至今年3 月降至8.74%。这一现象与两方面有关：一是股指非理性下跌造成产业资本的惜售，二是一季度的解禁高峰的摊薄。
可预期的，不仅后续大规模解禁的国家股较大股东的退出动力较弱，而且国家股较大股东、国有股较大股东、非国有股较大股东的伴随再次解禁的筹码的边际退出动力也在下降。所以市场减持比率的摊薄效应仍将继续，当前的市场减持比率的低点8.74%很可能成为未来的高点。所以在股改解禁部分，重点公司股改解禁部分未来两年真正减持扩容的量不会高于230 亿股。
有市场人士也指出，近几个月以来，市场环境趋弱和股价下跌，使得上市公司大小非股东的减持不仅没有增多，反而出现了持续下降：4月份26家上市公司了42份大小非减持公告，减持股份1.42亿股，参考4月30日收盘价，减持股份市值合计19.77亿元；3月份，42家公司的大小非股东减持股份共计1.90亿股，减持股份市值24.00亿元；2月份40家公司的大小非股东减持股份共计2.42亿股，减持市值约48.32亿元。到6、7月份，限售股解禁市值会降至1000亿元甚至更低，但从板块角度看，银行股的解禁仍风起云涌。除了刚刚有限售股解禁的工商银行和中信银行外，5月和6月，浦发银行、交通银行、华夏银行、深发展A和民生银行都将有一批限售股上市流通，合计解禁规模为163.23亿股，市场将迎来银行限售股解禁的高峰期。
根据Wind资讯的统计，A股市场上周迎来年度限售股解禁的第二高峰，限售股解禁高达142.58亿股，仅次于8月24日当周143.9亿股的解禁规模。其中，交通银行和浦发银行将是上周限售股解禁的“主力军”，其中交行5月15日将有132.43亿股解禁，浦发则将迎来4.12亿股的限售股流通。两家银行的限售股解禁规模合计高达136.55亿股，占据了上周解禁规模的95.77%。值得注意的是，仅仅是交行上周可流通的限售股规模，就达到今年以来解禁规模第三的3月9日当周61.23亿股的两倍。截止到目前，交行限售A股的规模仍然高达236.97亿股，下周其限售股的解禁规模将达到其整体限售A股规模的55.88%，同时也5倍于截止到季报披露时交行流通A股的规模。而截止到目前，浦发银行的限售A股总体规模为10.62亿股，上周解禁的规模也达到了目前限售A股总规模的38.79%。
针对市场担心的“大小非”解禁可能会造成股价的大幅波动，交行副行长钱文辉日前公开表示，这次解禁的限售股中，预计相当一部分不会在短期内马上套现。他说，近期，交行高管层和分行各级领导陆续走访了交通银行的大小非持有者，得到了绝大多数投资人的良好反馈。总体来看，公司还是有信心能够在大小非解禁的关键时间点上做好工作，使股价保持在相对稳定的水平。
业内人士也认为，证监会出台的相关意见有利于控制“大小非”解禁的节奏，能够减少“大小非”解禁给二级市场带来的冲击。此外，在目前市场开始回暖，尤其是银行股仍然处于价值洼地的情况下，限售股解禁之后大股东也未必会选择抛售，市场对于上述两家银行限售股解禁带来的冲击过于担忧。
受益地震灾后重建
12日下午，四川省汶川县发生7.8级地震，震级和唐山地震相当。死亡人数已超上万。此次地震是年初雪灾后又一巨灾。雪灾直接经济损失较高（1111亿元），人员伤亡较少（死亡107人）。此次地震直接经济损失目前难以估量，或达数百亿元以上，更大的损失在于人员伤亡较多，今后可能进一步增加，同时还有数万人失去联系或者失踪。
对保险业而言，财产险赔付率将显著低于雪灾。由于地震风险集中，损失巨大，国内保险行业对地震保险采取谨慎的承保策略。保监会在财险基本条款中删除了地震保险责任，规定地震险只能作为附加险承保。因此，标准财险主险合同中（包括基本险和一切险）地震属于免责条款，只有部分保单（如企财险和工程险）以附加险承保。财险赔付主要取决于有多少保单附加了地震险，目前已有部分水利设施受损，而学校购买的责任险也可能造成较高赔付。
人身险赔付额较雪灾更大，因有大量人员伤亡。在长期寿险和意外险中都包含了相关的地震风险。但另一方面，重灾区大部分属经济不发达地区，人身险覆盖率可能低于全国15％的水平，我们估计或许在10％左右。按照死亡5万人，直接经济损失2000亿的谨慎预期，保险业最终赔付上限或达30亿元（雪灾约40亿元），其中，人身险10亿元，财产险20亿元。考虑财险再保协议后，平安、太保和国寿赔付上限分别为2.3亿元、2.5亿元和7亿元，相当于各公司08年税前利润的1.1％、3.3％和2.1％左右，对估值的影响都不超过1％。
东方证券分析师王小罡认为，此次地震对于保险行业的未来将产生三重影响。首先，超越雪灾的是，足以提高对国内地震的风险预期并改变相关巨灾模型参数，使得今后再保险费率上升。但直保费率由于竞争压力可能升幅并不显著，因为国内部分公司依然存在规模优先、过度竞争的倾向，而行业中“贴费、贴条款、贴费率”的“三贴”现象依然存在。其次，此次地震对于行业内的过度竞争能产生良好的警示作用，有益于直保公司加强规范运作，提高风险意识。至行业风气的根本扭转，还需要监管部门监管机制的转变。只有建立健全以偿付能力额度为核心的监管机制，才能塑造“利润优先”的行业共识。再次，此次地震和雪灾一样，对激发居民和企业的投保意识有明显的正面作用，且灾后重建也将进一步提高保险需求，都有利于保险行业健康发展。
总之，对保险股短期具有微弱负面影响，长期则是正面影响，特别是有利于激发人身险、企财险、责任险和重大工程险的需求增长。若市场反应过度将造成买入良机。继续维持平安和太保买入评级、国寿增持评级。
对银行业的影响国泰君安分析师认为主要可分三个方面：一是个贷不良可能上升。由于本次重灾区主要为县级以下城镇，个贷较少，即使有少量个贷，也主要由部分大行或当地城信社等分担，对上市银行影响很小。二是企业贷款不良增加。本次震灾对大企业的破坏较少，即使少数大企业遭受损失，也会得到政府和社会的扶持，对银行的拖累非常有限。
更有市场人士指出，此次的地震灾害或许是我国近期紧缩货币政策的一次转折。由于我国08年先后经历了雪灾和地震两次极其罕见的自然灾害，对国民经济的大打击不可谓不大，为了尽快促进灾区重建，恢复经济发展，央行很有可能改变我国原有的紧缩货币政策。因为在重建过程中银行的作用举足轻重，此次的灾后重建，大量的基础设施重建，恢复生产，灾民安置等等一系列问题都需要巨量的资金，如果继续实施从紧的货币政策显然不合时宜。
存款偏离度监管政策效应
存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标。针对月末存款高于月日均存款的实际，限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。这一政策的出台一方面可以降低存贷款波动带给货币政策的干扰;另一方面能够抑制银行存款“冲时点”的行为，减少短时间内市场资金的剧烈波动，降低银行流动性风险。
央行最新数据显示，2014年9月末，人民币存款余额112.66万亿元，相比上个季度末锐减9500亿元，这是自1999年以来季度存款第一次出现减少。随着上市公司三季报披露期的收官，上市银行们密集披露三季报也在月末结束。数据显示，三季度末，16家上市银行存款总额75.61万亿元，比半年报的77.13万亿元，流失1.52万亿元，降幅达到近2%。2013年年底，16家上市银行已经出现了存款增长缓慢态势，存款总额70.42万亿元，比当年三季末的70.27亿只多出了1500亿元。应该说业内也普遍预期过存款增速迎来正转负是迟早的事。
央行最新数据显示，三季度末，银行人民币存款余额112.66万亿元，同比增长9.3%，增速分别比上月末和2013年年末低0.8个和4.5个百分点。而6月末的时候，存款余额是113.61万亿元，同比增长12.6%。一个季度减少9500亿元，这是15年来银行季度存款首次下滑。应该说也是一个明显的信号，存款搬家是非常现实的问题了。而从存款结构上看，存款减少最明显的是个人存款，三季度比二季度流失3700亿元，而外币存款变化不大。
以上数据表明，实行存款偏离度管理以后，以“偏离度”考核存款，银行取消了月末、季末冲时点，部分理财产品设计也影响存款数据，时下的存款数据才是正常数据，这是一种回归。银行更加注重存款的日常维护，季末突击拉存款的行为有所收敛，存款稳定性增强，存款季后波动则大为减缓。
存款偏离度考核抑制了银行存款数据虚增的情况，是主要原因。一是存款新政抑制了银行存款数据虚增。9月份银监会出台存款新政，存款偏离度管理办法对超过3%以上的偏离度惩罚过于严厉，导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低。没了冲时点，银行存款特别个人、公司存款大幅减少。二是购买黄金、人民币换汇等也会增加银行存款流失。此外，大量理财产品、委托理财及互联网金融的火爆吸引了不少个人和企业存款。导致银行存款分流的原因是多元的，企业并购重组及境外项目投资等也会分流存款。
存款偏离度管理影响因素
宏观货币增长机制
从宏观层面看，银行体系存款多少取决于M2。在国内货币增长机制未发生显著改变的情况下，贷款、外汇占款成为M2持续增长的驱动因素，存款则紧随M2增长而增长。2012年以来，部分银行通过同业通道开展同业代付、买入返售信托受益权、自营非标投资等类信贷业务，本质上是贷款的这类业务也具有等同于贷款的存款派生效应，从而成为货币供给的第三大来源，从而带动银行体系存款的增长。
银行新型投融资业务
理财产品对存款的影响。第一方面是理财产品对存款的转移作用。一方面理财产品募集资金投资于一级市场信用债、信贷类非标投资等标的，申购理财产品的客户存款下降，信用债发行企业或贷款企业获取资金，形成企业存款;另一方面理财产品到期赎回资金回流至原申购客户存款账户，新起息产品吸收了新申购客户存款，形成新老客户间的存款转移。
第二方面是理财产品对存款的拉动作用。一是保本理财产品募集资金计入结构性存款，其中投向于信贷类非标资产的又可再次增加融资方的企业存款。二是对接长期项目的表外理财产品阶段性到期，在已到期和新起息形成时间断档期间，一般由银行自有资金或拆入资金承接。理财产品赎回资金回流客户存款账户，对接投资转化为企业存款并未减少，导致存款阶段性增加。如6月和12月末大部分银行非保本理财产品集中到期，短期内由自有资金承接待续发的产品，以此实现客户存款暂时回流，季末存款大幅冲高。
第三方面是理财产品导致存款阶段性下降。在理财产品投资于国债、金融债、二级市场信用债及同业存款的情况下，客户申购理财产品时，存款资金转移至政府或政策性银行、商业银行，总体表现为客户存款下降、财政或银行资金增加。但无论财政存款还是银行资金，在后期运用过程中将部分或全部转化为客户存款，只是因募集和运用存在时滞，表现出存款暂时性下降。总体来看，理财产品的快速扩张并未对银行体系存款形成实质性影响，甚至在部分时点成为银行腾挪存款的渠道。此外，由于理财产品申购客户以个人为主，但募集资金主要投向企业，理财产品的扩张部分往往造成储蓄存款阶段性向企业存款转移，抑制了自营存款尤其储蓄存款的增长。
类信贷业务对存款的影响。信贷类自营非标投资、买入返售信托受益权及同业代付作为规避贷款规模的新兴业务，只是通过产品包装改变核算方式，其实质与贷款基本一致，也具有存款派生功能。以信贷类自营非标投资为例，银行以自有资金投向以信贷资产为标的的信托受益权，直接导致借款人存款的增加，并引起整个银行体系存款的增加。此外，自营非标投资等主要类信贷业务的快速发展，巩固了存量客户关系并带来了增量客户，在向客户提供各种方式融资的同时，也实现了部分资金回流存款。
存款类同业投资对存款的影响。一是与保险公司合作的存款类自营非标投资，利用保险公司存款计入一般性存款而非同业存款的统计规则实现了银行自有资金向客户存款的腾挪，对对公存款增长的拉动作用更为直接。二是通过同业之间互相买卖保本理财实现同业资金向一般性存款的转换。利用保本理财计入结构性存款的统计规则，银行相互作为“通道”即可借助该业务定时定量精确实现存款增长，成为满足存贷比等监管指标和银行内部存款考核的利器。
银行体系外投融资渠道
货币基金。2013年以来，以余额宝为代表的新兴货币基金产品因兼具收益性、流动性、安全性及支付性等优点，在国内刮起了一股旋风，各类互联网基金产品接连出现，对传统银行存款尤其活期储蓄存款形成了不小冲击。从余额宝的资金运作流程来看，由于货币基金投向受限于流动性好、信用等级高的货币市场工具，银行同业存款成为其投资主体。客户将资金划入余额宝进而投资于货币基金，实质是客户存款向同业存款转化，在银行资金来源端表现为客户存款及同业存款的一降一增。余额宝等货币基金投资空间有限，流动性要求较高，高收益率难以持续，还不足以对银行储蓄存款造成重大冲击。
信托（资管）计划。2010年以来日趋严格的信贷调控及投向限制，以及地方政府、房地产公司投资冲动推动了信托业的大发展。投融资类信托在满足各类经济主体信贷需求的同时，促进了存款资金由客户向借款人的直接转移。同时，券商、基金、交易所等融资通道相继打开，各类资产计划纷纷跃进，加之监管逐步放开理财产品直融计划、资产证券化等，存款资金的转移进一步加速，但总量并未受到实质影响。
P2P贷款。自2006年人人贷成立以来，国内P2P公司如雨后春笋般的涌现出来，成为互联网金融的典型代表。然而，P2P仅是依托于网络的直接融资形式，与委托贷款、民间借贷一样，只会引起存款由资金过剩方向资金需求方的转移，并不影响存款总量，监管部门近期严格限定P2P不得以资金池模式发展贷款业务，进一步防范了P2P对货币政策的影响及金融风险。
综上所述，无论银行体系的内部产品创新还是互联网金融等外部创新，虽然对存款的形态和属性等产生了一定影响，但都没有从根本上改变国内的货币创造机制或存款形成机制，也基本不影响存款总量，甚至在一定程度上造成了货币的多投放或存款的多增。此外，由于新兴产品投资方多以个人为主，产品主要用于满足企业融资需求，导致短期内存款由个人向对公客户转移。
存款管理的主要问题
结构性存款的问题
成为变相高息揽存工具。近两年紧缩货币政策下，商业银行对短期资金的需求显得尤为迫切，由此催生了“存款理财化”和“理财存款化”现象。目前可纳入银行结构性存款科目统计的主要包括保本理财、结构性存款和结构性理财。结构性存款是将存款利息投资于衍生市场，运用掉期、期权等金融衍生工具进行投资，内部管理、资金定价和分行考核全部视同自营存款。结构性理财本金可投资于其他安全性较高的固定收益工具，内部管理、资金定价全部视同理财产品，一般不纳入分行存贷比考核。结构性存款在考核激励上可提升分行营销的积极性，同时其存款属性可吸引大量资产不能投资理财产品的机构客户。从业务本质和风险属性来看，结构性存款和结构性理财差别不大，但在存贷比监管指标的达标压力下，结构性存款在吸收存款方面天然的优势使之替代结构性理财成为银行揽存的重要手段。但利率市场化尚未放开的情况下，结构性存款通过衍生市场投资可能实现的高收益难免涉嫌规避利率管制，变相提高存款利率。
此外，部分银行纳入结构性存款指标中统计的所谓“结构性理财产品”，其挂钩衍生品收益支付条款实际并不存在或名不副实，固定收益部分或大概率事件下收益部分远高于一般存款，这类“伪结构性产品”以理财产品名义吸收结构性存款资金，但未进行真实对外投资，违反了理财产品必须“成本可算、风险可控、可单独进行估值和测算投资收益”的原则，在一定程度上模糊了理财产品与一般性存款的界线，实际演变成银行变相“高息揽存”的工具。
统计口径未予明确，涉嫌虚增存款规模。一是银行承诺保本理财纳入存款统计不尽合理。按照现行统计制度要求，结构性存款统计口径既包括银行吸收的嵌入金融衍生工具的结构性存款，也包括保本浮动收益和保本固定收益型的代客理财资金。部分银行的保本理财产品以资产池形式，投资于信贷类非标资产而非安全性较高的固定收益产品，其保本是银行承诺保本而非产品运作方式保本，纳入表内存款统计实际虚增了存款且扭曲了存贷比指标。二是结构性存款会计核算方式尚不明确。目前各行对结构性存款的会计核算主要有：将结构性存款归类为各项存款口径，并纳入存贷比计算口径或是将结构性存款拆分，将主合同部分作为一般存款，将嵌入的衍生金融工具拆分另外进行确认。由于结构性存款作为复合金融衍生品具有相当复杂性，仅通过“存款”科目进行核算容易混淆其原有属性，而将一份结构性存款合同拆分为两种会计核算方式也无法全面反映业务本质。
存款类保险资管计划的问题
银行存款是保险公司最主要的投资方式之一，而保险公司存款纳入自营存款统计也是银行通过保险资管计划将同业资金转化为自营存款的主要动力。最常规的业务模式为：A行同业资金存入B行并约定资金投向，由B行认购保险资管计划收益权，保险资管计划投资于保险公司在A行的协议存款、定期存款等收益权。除此之外，保险资管计划还被广泛应用于同业理财通道和发起委托定向投资，前者可能通过卖出同业理财增加存款的同时借助于保险资管计划再次增加存款，后者充当委托定向投资的“委托方”，一方面可以增加银行自营存款，另一方面存单可以背书，进行抵质押，部分保险公司通过银行存款抵质押进行再融资。虽然近期保监会发文对保险公司存款抵质押进行了规范，但通过委托定向投资增加银行自营存款仍作为银行调节存款的一种形式继续存在。
同业理财业务的问题
银监会、人民银行等五部委联合印发《关于规范金融机构同业业务的通知》在严格规范买入返售业务的同时对原来处于灰色地带的同业投资业务进行了明确界定，催生出一系列“非典型”的同业投资业务，其主要特征是轻资本、通道化和目标多元化，即按同业权重计提资本，用于客户融资以外的其他目的，最典型的代表则是2014年4月份以来在大型银行和股份制银行间出现爆发式增长的同业理财业务。保本理财可计入存款统计是同业理财业务开展的初衷，但该业务发展过程中出现一系列怪现象：保本理财不纳入分行存贷比考核但大量业务由分行主导发行;收益率远超同期市场上一般保本理财收益率，甚至比有的非保本理财收益更高，个别高达5.7%以上;理财产品存续期与冲时点规律不符。据了解，当前大量同业理财业务实际为出具了承诺保本的承诺函的非保本理财，理财业务发起行无需纳入表内统计，同业理财投资方则以承诺函为依据视为保本理财投资，也无需对该笔理财产品解包还原，按其投资实质计提资本和拨备。同业理财已从揽存通道异化为非标投资规避资本计提规则的新渠道。
同业保证金业务核算的问题
按照有关统计制度规定，对于同业委托行存入的保证金存款，应在“同业存放定期款项”指标下统计，但部分银行在会计核算时将收取的委托行存入保证金计入“单位保证金定期存款”、“单位保证金活期存款”，并在一般性存款项下的“单位保证金存款”项目中进行统计，将同业存款统计为一般存款。
理财产品销售的问题
部分银行刻意将理财产品到期日或资金返还日集中设计在月末或季末，通过销售理财产品，实现理财产品与存款的表内外转换。虽然监管部门已叫停30天以内的短期理财产品，但对理财产品期限设计监管要求较少，未能有效防范银行通过期限设计进行存款冲时点行为，其他期限的短期理财产品迅速“补位”。此外，部分银行在销售高收益理财产品时设置了以客户存款金额为主的准入门槛，理财产品变成“曲线揽存”的手段。
加强存款偏离度管理的建议
建立科学绩效考核机制
商业银行要进一步完善考核机制，降低对规模和速度的考核，淡化市场份额考核占比，增加合规管理的考核权重，建（代写文章：微信：13258028938）立完善存款日均考核机制，增强考核的科学性和有效性。
一要进一步树立审慎经营理念，建立科学的考核机制和科学的指标管理体系。要摒弃以月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法，切实落实月度日均存款的统计制度，并按照月度日均存贷款监测流动性水平、考核存款任务，防止银行员工由于存款考核机制不完善而引发的违规行为，确保存款市场有序竞争和流动性的稳定。
二要认真分析资金流向，根据资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款改变为寻找并做透整个链条上的关键节点，同时，注重负债的动态管理，增强吸引稳定存款的能力，不断创新，改进服务水平，吸引更多的资金流入银行，增强存款稳定性。
三要重点关注期限错配问题，要根据自身负债的规模和结构，合理控制好贷款发放的规模、期限和速度，寻求最佳的资产负债匹配结构，为流动性管理留有适当的调控空间。
四要法人机构应建立定期的流动性分析制度，包括法人机构资产负债期限错配情况、融资来源的多元化和稳定程度、流动性风险状况以及市场流动性等方面，定期对自身流动性风险进行分析和监测，同时认真落实流动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。
五要提升金融服务水平，努力发展中间业务。近年来，银行业中间业务发展较快，但许多机构发展中间业务最终还是为了增加存款规模，增加对客户的资金支持，因此，随着监管的深化，这种业务发展模式必须有所改观，否则，银行将会面临更大的困难。
加强结构性存款业务监管
一是目前机构理财和金融衍生工具领域国内相应的法律法规较为匮乏，导致结构性存款业务在监管实践中无法可依。建议充分借鉴国外理财监管经验，尽快建立结构性存款的相关制度，明确定义，统一监管口径，明确监管职责、规范市场行为，从制度层面上进一步推动商业银行加强理财业务的合规管理。
二是进一步规范结构性存款业务的会计核算和统计归属。统一规范结构性存款产品这类混合工具的会计核算方法，真实反映业务的风险状况和收益特征，确保业务健康有序发展（代写文章：微信：13258028938）。
三是从风险属性、产品投向等方面进一步明确承诺保本理财产品的性质，对其纳入结构性存款统计的合理性进行分析，确保存款统计口径的真实性。同时，加强对结构性存款的监管，通过现场检查和非现场监管，剥离“伪结构性存款”，禁止变相高息揽存，提高商业银行合规经营意识。
四是加强《关于规范金融机构同业业务的通知》执行后续监测并及时纠偏。出台《关于规范金融机构同业业务的通知》之后的各种“创新”层出不穷，特别是部分银行同业投资科目以从自营非标投资为主突变为以存款类投资为主，以解决自身客户融资需求为主突变为做通道为主。要及时监测银行同业投资科目业务品种的变动，对突然出现爆发式增长的新业务发起目的、业务实质开展深入调查，并及时纠偏。
2021年上半年风险管理工作紧紧围绕公司“有价值、高质量、可持续”发展的战略目标，通过持续推动偿二代各项规则落地实施、加强资金运用风险管控以及组织开展风险识别评估等多项举措，有序开展、稳步推进，为公司健康、持续发展保驾护航，现将2021年上半年的风险管理部工作总结暨2021年下半年工作计划汇报如下：
一、2021年上半年工作总结
（一）抓好偿付能力风险管理体系建设重点工作
1、认真开展2021年SARMRA自评估工作。依据中国银保监会偿付能力管理有关规定，风险管理部于4月至6月组织相关部门开展2021年SARMRA自评估工作。对照《保险公司偿付能力风险管理能力评估表》180项评估点，全面细致地对公司偿付能力风险管理体系的运行情况进行检查与评估，认真查找风险管理工作中存在的问题，编写了《公司2021年偿付能力风险管理能力自评估报告》。经评估，2021年公司偿付能力风险管理能力得分为90.444分。
2021年SARMRA自评估共发现8个问题，风险管理部会同各相关部门就评估过程中发现的重点、难点问题及时沟通讨论，对自评估结果进行总结分析，并对待改进问题组织制订了整改方案，明确整改计划责任人，规定整改期限，风险管理部将对整改事项进行持续追踪，确保整改措施得到有效执行。
2、认真做好2020年偿二代问题整改追踪工作。2（代写文章：微信：13258028938）020年偿二代自评估共发现7个问题，风险管理部持续追踪整改计划的落实情况，积极推动整改工作进展。截至2021年一季度末，已全部完成整改。包括：修订九个风险应急预案；改善公司资产负债久期匹配状况；妥善留存声誉风险培训底稿；定期评估现金流压力测试模型使用假设的合理性等。
3、完成偿二代绩效考核得分测算。根据偿二代监管要求，按照《公司偿二代风险管理及内控合规绩效考核办法（试行）》（保法〔2019〕520号），结合2020年公司偿二代风险管理工作、资产负债管理工作及合规管理工作的开展情况，风险管理部组织开展了针对高级管理人员及部门负责人2020年偿付能力风险管理绩效考核工作，完成了绩效考核得分测算。
4、学习偿二代二期工程最新监管要求。中国银保监会1月15日发布了《偿二代二期工程20项监管规则（征求意见稿）》，为提前做好偿二代二期工程落地实施的准备工作，风险管理部对征求意见稿第11号文《风险综合评级》和第12号文《偿付能力管理要求与评估两项监管规则征求意见稿》积极开展学习，对变化情况进行了梳理分析并形成了《关于偿二代二期工程征求意见稿第11、12号文变化情况的报告》。
（二）扎实开展投资风控各项工作，防范资金运用风险
1、落实董事长对风险项目处置工作的批示。接到董事长关于风险项目处置的工作批示后，风险管理部高度重视，与投资管理部、计划财务部、法律合规部召开关于风险项目处置的初步沟通会议。根据初步沟通情况，公司现存风险项目情况以及江苏银保监局相关要求等，对落实董事长批示提出建议方案。
2、认真做好投资项目的审批与风险评估工作。风险管理部高度重视投资项目的审核及风险评估工作，严格防范资金运用风险。2021年上半年，已审批回购、债券、债券型基金及固定收益类资管产品等固定收益类交易548笔、金额1127.94亿元；审批股票型基金、混合型基金等权益类交易360笔、金额85.86亿元；审核其他金融产品、股权投资、债权计划共计25笔拟投资非标项目。参与中保投壹号城市发展投资基金、华鑫信托•久鑫51号集合资金信托计划等投资项目的现场调研7次和电话调研1次。
3、配合做好股票投资资格申请等各项投资能力建设相关工作。风险管理部积极配合投资管理部做好股票投资制度建设工作。一是对《公司股票投资管理办法》、《公司股票投资决策管理办法》等13项制度进行审阅并反馈意见。二是在研究学习同业公司管理制度的基础上，初步编写股票投资绩效考核、风险控制相关制度条目，明确对内幕交易、隔离机制、账户申报、绩效考核的要求。同时，风险管理部配合做好股权及不动产投资能力建设相关工作，对照风险控制体系评估点的各项要求，梳理公司股权及不动产制度体系建设及投资系统建设情况，做好评估工作。
（三）组织开展监管要求的各项风险排查工作
1、组织开展中国银保监会保险资金运用全面风险排查工作。2021年一季度，根据银保监会《关于开展保险资金运用全面风险排查的通知》（资金部函〔2021〕4号），风险管理部组织开展了公司资金运用全面风险排查工作。在风险管理部精心组织，投资管理部、法律合规部、计划财务部、精算部积极配合下，对12张风险排查统计表107个排查点进行逐项排查，并拟订了排查报告。本次排查全面真实反映了公司资金运用实际情况及存在的风险。经排查，公司资金运用各项业务总体比较规范。
2、组织开展江苏银保监局“大排查、大处置、大提升”工作。为落实江苏银保监局下发的《关于常态化推进风险防控“大排查、大处置、大提升”行动的通知》（苏银保监发〔2021〕13号）要求，风险管理部拟订了《公司关于常态化推进风险防控“大排查、大处置、大提升”行动的通知》（保发〔2021〕507号），组织相关部门及各省级分公司完成了各项风险排查工作。
（四）按时完成风险管理报告报表编制与报告工作
1、完成内部季度风险限额监测报告。依据《公司2021年资金运用内控比例方案》、《公司2021年风险偏好体系方案》、《公司2021年二级风险限额方案》的要求，风险管理部密切关注关键风险指标状况，每季度对风险指标进行识别、评估、监测和预警，并提出风险应对建议。对于异常指标，风险管理部及时提示并与相关部门沟通，寻找异常原因，提出改善措施，形成风险限额监测报告、报表，按时向总裁室汇报公司整体风险状况，持续做好对各类风险的防范和管控。
2、完成2020年度全面风险管理报告的编制与汇报。2021年一季度，风险管理部拟订了《公司2020年度全面风险管理报告》，经总裁室、董事会风险管理委员会审议后，提交董事会审批通过。报告对公司风险管理组织2020年履职情况进行了回顾；对2020年公司风险管理制度流程的建设与完善情况、风险偏好体系建设情况进行了汇报；对2020年公司七大类风险状况进行了客观分析；对公司当前面临的重点风险进行了提示，并提出了解决建议。
3、完成2020年度投资风险分析报告的编制与汇报。2021年一季度，开展了2020年度投资风险排查工作，对公司当前投资资产持仓情况进行了风险排查，拟订了《2020年度投资风险分析报告》，并向投资管理委员会进行了汇报。截至2020年末，公司风险类项目4个，无重点关注类项目、一般关注类项目11个，其中重点关注类、一般关注类项目较上一个报告期均有所减少，上期提示的资金运用风险点逐步化解。
4、按时完成各类监管报告报表的编制及报送。包括向中国银保监会报送季度风险监测数据、风险综合评级数据等；向人民银行报送月度重大事项、季度风险监测报表、季度金融稳定报告等。
二、2021年下半年工作计划
2021年下半年，将继续围绕“突出重点、持续优化”的总体思路，在对当前宏观经济金融形势深入研究的基础上，根据偿二代监管规定，结合公司实际，按照I类保险公司监管要求开展风险管理工作。重点做好以下工作：
（一）继续做好偿二代风险管理各项工作
1、认真组织2021年偿二代监管评估各项工作。根据中国银保监会《关于开展2021年度保险公司偿付能力风险管理能力监管评估有关事项的通知》（银保监发〔2021〕13号），今年公司将接受江苏银保监局的现场评估。风险管理部将认真做好接受江苏银保监局SARMRA现场评估的各项准备工作。现场评估检查期间，优先办理评估组安排的各项工作，按要求向评估组汇报工作，及时提交相关材料。评估结束后，根据江苏银保监局现场评估意见，认真做好工作总结，及时组织评估发现问题的整改工作。
2、精心组织开展偿二代二期工程落地的各项工作。偿二代二期工程监管规则即将下发，公司将按照监管最新要求，认真做好“偿二代”二期工程的落地实施。一是加强学习研究，掌握二期工程监管规则的变化与要求，积极参加相关培训。二是在学习研究的基础上，提出贯彻落实“偿二代”二期工程的工作方案。三是认真组织落实“偿二代”二期工程工作方案，贯彻执行监管要求，不断提升偿付能力风险管理的能力和水平。
3、进一步完善风险偏好体系运行机制。认真评估和检视风险偏好体系以及一级、二级风险限额指标运行的有效性，编制《公司2021-2023年风险偏好体系方案》运行评估报告。同时，根据评估结果，结合公司业务发展战略和面临的风险状况，对《公司2021-2023年风险偏好体系方案》进行更新，并制订下一年度二级风险限额方案及资金运用内控比例方案。
4、组织开展年度风险应急演练。根据制度规定，计划组织相关部门开展保险风险、操作风险、不动产投资风险等风险应急演练工作，并根据演练结果进行分析总结，梳理风险管理流程，优化风险防范和处置措施。
（二）扎实开展投资风控各项工作，防范资金运用风险
1、扎实开展投资项目风险审核工作。下半年年，风险管理部将继续加强对投资业务事前、事中和事后全方位的风险管控。事前管控方面，一是严格依据公司投资决策授权体系及授权额度，进行投资决策授权风险审核；二是依据公司内控比例方案，监测各类资产的投资比例，控制各类投资风险。事中审核方面，加强对拟投项目的风险排查，及时出具风险审核意见，提示投资风险，为领导决策提供参考。事后跟进方面，加强对已投项目的风险监测，定期开展风险分析与报告，防范项目风险。
在孙建一、邵平双双请辞的消息传出整整一周后，平安银行股份有限公司（下称“平安银行”，000001.SZ）高层更迭最终尘埃落定。10月20日，平安银行公告称，平安集团副总经理、平安证券原董事长谢永林将接替孙建一出任执行董事，平安银行副行长胡跃飞接替邵平出任行长。
由并购而诞生的平安银行，被业内人士戏称为“半泽直树式”的银行。并购如同一把双刃剑，既为其带来规模效应和全国性银行牌照的便利，亦带来不同企业文化的碰撞和由此带来的派系之争。
在经历了深发系、平安系和民生系的更迭后，在诸多业内人士看来，随着谢永林归来，邵平带来的民生系色彩将逐渐褪去，平安银行也将回归“平安”。 谢永林回归执掌平安银行，被视为其加大零售业务的重要布局。
对于平安银行新的掌门人来说，在银行业的“寒冬”里，如何带领平安银行除旧布新，实现零售转型，有效对接集团的整体战略，亦是不小的考验。 管理层换血
谢永林是“平安系”少壮派，拥有保险、银行和证券的金融跨界经历，被平安银行董事会评价为“是平安集团最具有综合金融基因的高价值人才之一”。
拟分别出任平安银行常务副行长和董事长助理的平安证券总经理杨志群和副总经理郭世邦，亦属回归平安银行。
据了解，随着管理层新旧更迭，相应的分工又有了新变化，其中，郭世邦接管原由赵继臣分管的风险条线，副行长赵继臣改为分管资产保全业务，杨志群接管原由胡跃飞分管的公司业务条线，副行长蔡丽凤分管零售的同时兼管财务，行长助理姚贵平协助分管零售，副行长冯杰分管FT事业部和对台金融业务的同时兼管贸易金融条线。
至此，民生系管理层仅余赵继臣和杨华两人，深发系和平安系则各有三席和五席。经过四年，平安银行的管理层组成似乎又回到了最初的格局。
对于孙、邵双双辞职，有平安银行内部人士对《财经》记者表示，除了平安银行战略转型的考虑，发生在8月初的平安银行行长助理、北京分行行长刘树云案亦是因素之一。
据财新报道，刘树云私自成立公司，在平安体外运转，为该行介绍投行客户、担任通道财务顾问，并使用平安银行贷款作为GP（普通合伙人），用平安银行理财资金作为LP（有限合伙人），投资了四笔上市公司的定向增发业务，并获取了数千万元的超额收益。
平安银行内部员工透露，刘树云早在7月底便主动提出辞职，意欲出国探亲。但被平安银行以将为其召开欢送会为由留其至8月2日，刘树云遂于当日被警方带走。
在董事会公告后，平安银行官网上的董事和高管栏里，孙建一的名字目前尚在，而邵平的名字已消失。
据了解，现年63岁的孙建一将回平安集团继续任副董事长。邵平在正式辞别平安银行的次日，加盟国际商业结算控股有限公司（00147.HK），出任独立非执行董事、公司审核委员会、薪酬委员会及提名委员会自有会员等职务。
就在新的高层班子组建之时，业内流转出一份平安银行的方案称，平安银行将实施部门裁并、分行裁员、事业部裁撤、员工到高层降薪10%-50%、年终奖缩水等。
平安银行宣传部门对《财经》记者回应“未听说此事”。一位平安银行中层人士则表示，目前暂未听到关于裁员和降薪的动静，但部门和分行之间的调整确实正在进行，事业部的改革则要区分三类事业部不同的情况，从目前正在实行的改革来看，行业事业部的变化可能会比较大。
事实上，今年以来，平安银行的薪酬水平已呈下降之势。数据显示，今年上半年其薪酬总额同比下降5.2%，人均薪酬则下降11.7%。而员工人数则呈逐年增长。自2012年以来增长了59.17%，在八家上市股份制银行中增速居首，但人均利润水平却位居末二。今年上半年，四大行和招行等份份减员之时，平安银行仍增了663人。
据了解，平安银行的总行部门和分行负责人亦在进行调整。比如，亦曾做过马明哲秘书的饶劲松日前出任平安银行首席人力资源执行官，一些分行行长的人事安排已在进行之中。
改革民生版事业部
随着一批平安系回归，诸多业内人士认为平安银行将逐步“去民生化”。论及“去民生化”，则需了解“民生化”是如何在平安银行形成的。
2012年9月邵平出任平安银行行长后，张金顺、赵继臣、孙先朗和刘树云等民生旧部纷纷加盟平安银行出任高管。据当时媒体报道，当时有50多名民生银行中高层追随而来。一批深发系中高层人士则挂冠而去，亦有副行长陈伟等平安系高管离职。
经过这场被平安集团董事长兼CEO马明哲称为“在列车高速行驶的路上换轮子”的人事大调整，平安银行从平安系占主导变为民生系主导的局面。
对于一直渴望拥有全国性银行牌照的马明哲来说，整合后的平安银行被寄予成为“最佳商业银行”的战略厚望。有业内人士指出，要完成这个愿景，根据马明哲一向推崇的“付费过桥论”，当时根底薄弱的平安银行招揽拥有人脉和资源且同样奉行“狼性企业文化”的民生系加盟，亦在情理之中。据当时媒体报道，2013年平安银行的人员业务调整费用高达212亿元。
原深发展以对公业务特别是供应链金融见长，零售业务较薄弱。2012年平安银行仅有28家分行和400多家网点，且主要集中在长三角、珠三角和环渤海地区。营业收入仅有397亿元，远低于同行，总客户数和户均使用产品数量都处于偏低水平。彼时的平安银行，虽有全国性牌照，尚未有全国性银行的格局。如迅速发展，只有倚重做大既有优势。
基于这样的现状，在2012年12月深圳麒麟山庄会议上，邵平携一批民生系旧部亮相，首次公布“三步走”战略规划，首先将重点放在发展对公业务上，即：第一步在三年到五年内，以对公业务为主；第二步在五年到八年内，以对公和零售业务并重，实现各项业务快速协调发展；第三步到八年后，零售业务要成为主导业务和利润的主要来源。
平安银行发展对公业务的路径便是学步民生银行的事业部制。经过四年的推行，截至今年9月，设立了11个产品事业部、7个行业事业部和1个平台事业部，形成行业产业链“全覆盖”。
由于事业部作为平安银行的主要管理架构，且主要由民生系把持，分行的职能被弱化，部分权力的上收和让渡，亦引起很多分行深发展系和平安系员工的不满。
被平安银行学步的民生银行的事业部制，本身已存诸多弊端。民生银行董事长洪崎此前曾对媒体表示，2007年民生银行实施的产品事业部和行业事业部的体制只是一种过渡性安排，时机成熟时须过渡到大事业部体制。去年民生银行启动了大事业部制改革。
平安银行今年提出深化事业部改革。与民生银行事业部制改革模式不同的是，平安银行的事业部制改革提出要打造平安特色，即兼具“综合金融”和“互联网金融”。其启用的“核心客户+供应链客户、产业链客户和生态圈客户+零售客户”的“C+SIE+R” 模式，被邵平称为“平安独特的创新商业模式”。
据了解，颇具民生银行色彩的行业事业部将作为改革的重点。一位平安银行事业部负责人透露，目前事业部改革的思路是，行业事业部成为全行的公共专业平台，拓展的资源在分行落地，风控管理亦由分行负责，分行向集约化、专业化和差异化转型。产品事业部作为产品研发中心，对接由行业事业部开发的客户的产品需求。平台事业部则作为连接点，实现事业部和分行之间的上下游业务分工和落地。
在该人士看来，除了厘清事业部与分行的利益分成，目前还需要解决的一个问题是，现有客户经理手里的既有资源的分配和对接还需要理顺。 业务风险凸显
对于平安银行来说，由于宏观经济下行和产业结构调整，当下业务结构和风险管控体系亟待调整。
华融证券分析师赵莎莎的研报指出，目前平安银行的公司业务客户主要是中小企业客户群，其公司类贷款多集中在轻工制造和商业流通行业。由于我国经济处在寻底过程，民营中小企业集中的轻工制造和商业流通行业正处于最艰难的时刻，使得平安银行的不良贷款和不良率2015年均明显提升。
有银行业人士指出，在经济下行的形势下，别的银行选择收缩战线，平安银行却仍朝前冲，接盘了被很多银行放弃的高风险业务，这些业务有很大一部分已变成坏账或处于坏账边缘。其逐年攀升的不良贷款和重业绩轻风控的做法亦一直为业内质疑。
其中一个例子是平安银行很多分支机构为了冲业绩规模而力推的“贷贷平安商务卡”业务。根据平安银行官网的介绍，这是一种为小微客户量身定制的小额信用循环贷款业务，免抵押、免担保，最高可贷100万元。诸银行业人士指出，这类被称作利息最低、办理门槛最低和放款最快的业务积聚的风险不小，不良率很高。有业内人士透露，仅2014年北京分行的贷贷卡不良贷款就高达十几亿元规模。不过该说法未曾获平安银行官方确认。
2016年初，平安银行的“一二三”新三年发展规划中，“一”即指提质增效。对此，平安银行逐渐加强了风控措施，压缩了存量联保互保业务，细化区域、行业风险组合管理和客户分层，适度调整了汽车贷款的风险准入政策等措施，小微业务更多地转向有实际抵押品的贷款模式。同时加大清收不良和拨备力度。
其三季报显示，不良贷款率1.56%与上季持平，公司贷款和零售贷款不良率均比年初有所上升。期末逾期贷款比期初增长9.8%，重组贷款比期初增加41.5亿元，逾期重组贷款占比5.69%，比期初上升了13个基点。中银国际分析师袁琳的研报称，平安银行三季度的新增不良贷款主要来源于中小企业贷款敞口，且其经营性贷款敞口在三季度进一步收缩。平安银行亦在三季报中表示，不良率上升主要源于民营中小企业、经营性贷款与汽车贷款等业务。
除了加强业务结构调整和风控管理，平安银行内部的管理亦需填补风险漏洞。平安银行一些部门和分支行的民生系管理层中饱私囊、管理混乱、任人唯亲，亦常为平安银行员工在社交平台和私下吐槽。而刘树云案即是该现象的一次曝光。
近年来，平安银行因管理和风控方面的问题，曾屡受监管部门处罚。比如，2014年12月，因向小型企业以贷收费且质价不符、向小微企业收取银承敞口风险管理费，被深圳银监局处罚15万元。2015年3月，又因虚报资本充足率数据，被深圳银监局处罚30万元。 发力零售业务
在当下的经济环境中，银行以往“重资本”、“重资产”的传统经营模式已难以为继，发展零售业务，走“轻资本”和“轻资产”之路，成为银行转型的选择。知名投行高盛今年4月亦开启零售银行业务，向轻资本业务转型。
依照平安银行的“三步走”战略，零售业务是其融合集团优势，立身银行界的驱动力。
2014年以来，平安银行在资源分配上已开始向零售倾斜，并提高对一线销售人员交叉销售的业绩提成。据了解，此前平安银行有很多中后台员工已调到销售岗位，加大对一线的支持。
虽然经过三年多的发展，平安银行的网点增长迅速，但仍难比肩其他全国性股份制商业银行。
今年8月平安银行宣布启动零售转型2.0战略，打出智能化零售银行的旗号。副行长蔡丽凤在零售2.0战略会上表示，平安银行的零售业务不是一般的智能银行，而是“有平安特色”，即平安集团的综合金融+互联网金融，而这亦是平安银行“不可复制的优势”。
今年初，平安集团推出“平安3.0”战略，要聚焦“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业，实行“综合金融+互联网金融”并重发展，平安银行的零售转型亦是对该战略的响应。而平安银行要完成在三年到五年内累计客户数达1.1亿人、零售利润撑起半壁江山的零售业务愿景，亦需平安集团的强力支持。
平安集团积累的2.4亿互联网客户和1.14亿个人金融客户，被平安银行视为高质量客户且获客成本低。据了解，为了有效开发集团客户资源，平安银行成立了对公综合开拓部和零售综合开拓部，专门对接平安集团及各子公司。
一位平安银行人士表示，平安集团客户数据都是真实有效的金融交易数据，可以根据客户的收入、阶层以及理财偏好，对其进行精确画像和精准推送全品类的金融产品。因此，平安银行零售业务转型的最重要安排之一就是把集团客户向平安银行零售渠道引流。
平安集团客户向平安银行引流的另一个优势在于，根据银监会的规定，银行只能在自有平台上销售其银行理财产品，但通过平安的“随意门”项目，客户可以穿越不同平台界面，实现用一个账户获得不同的金融产品服务的便捷。
据了解，平安银行今年除传统模式的客户资源迁徙投入外，还将加强与集团互联网子公司及外部互联网平台的“互联网+”客户迁徙新模式。平安银行目前已在推行电子账户开户，鼓励全员注册下载。
不过，亦有业内人士指出，平安系统内各子公司之间存在一定的资源竞争关系，平安银行如何平衡这些关系，亦关系到其综合拓展的效果。
背靠平安集团的“大树”，截至上半年，平安银行通过交叉渠道新增迁徙客户50万，财富客户较年初增加1.14万户，客户资产增加238亿元。直通银行“口袋银行”通过与寿险合作，累计用户数达1286万户。
平安银行三季报显示，截至三季度末，零售存款2819.10亿元，仅比年初增长0.56%，在存款总额的占比14.7%，为2010年以来最低，零售贷款余额虽比年初增长6.28%。如除去住房按揭贷款，增幅仅1.01%。
谢永林、郭世邦等人重归平安银行，被视为平安银行发力零售业务的举措之一。在平安银行的官方口径评价中，谢永林在分管平安银行零售业务期间业绩突出，零售贷款增速连续位居上市股份制银行第一、信用卡业务居行业第一梯队。郭世邦亦曾是国内零售银行领域的一员干将，曾执掌民生银行4000人零售银行大军，打造了民生银行“非凡财富”品牌和“商贷通”等创新业务。
赵莎莎的研报称，未来平安银行的差异化发展路径与核心竞争力打造，有赖于平安集团“综合金融+互联网金融”的双轮驱动发展模式所爆发出的生产力。
硬币有双面，分享平安集团的综合金融优势的同时，平安银行也不可避免地染上其重业绩重激励的保险企业文化色彩。
有平安银行的员工透露，每周一的晨会，支行都会在视频上公布各家网点的“战报”，很像保险公司的做法，其考核压力之大和严酷的淘汰制，亦不亚于保险营销员。
推出“逸账户”远程专属理财服务
7月24日，渣打电子银行即日起升级“逸账户”到2.5版本，本次升级的最大亮点是将电子渠道与银行理财紧密结合，推出各种在线理财工具、专属空中客户经理以及网上独享优惠等，让通过逸账户网站预约开户成功的逸账户借记卡客户能够享受专业而便捷的银行理财服务。渣打银行成为国内首家推出远程专属理财这一创新服务的外资银行。
银华基金：
银华信用四季红纯债基金正在发行
银华信用四季红纯债基金以信用债券为主要投资对象，其投资信用债券的比例不低于非现金基金资产的80%。该基金为契约型开放式基金，其通过深入的宏观分析和基本面研究挖掘信用债券市场投资机会，在合理控制信用风险的基础上，增强基金获取超额收益的能力。
银华固定收益投资总监姜永康表示，银华信用四季红纯债基金是银华基金在纯债产品上的延续，其只投资债券，不投转债和股票，主要通过信用债的长期价值增值为客户提供回报。海通证券数据显示，截至6月28日，银华基金固收类产品今年以来的绝对收益率达4.75%，位列71家基金公司第5名。此外，于2012年成立的银华纯债信用主题基金今年以来收益率达5.78%，在同类中排名第2。
诺安基金：诺安稳固收益补位钱景浮现
今年上半年，纯债基金和封闭式债基表现最优成为两大赢家。华泰证券建议，关注近期新发的封闭式债券基金。特别是定期开放（往往是1年期）的基金有利于流动性管理，在债券的久期选择上有更强的自主性，从收益看，封闭式债券基金近年收益率要高于开放式债券基金。
诺安稳固收益就是正在发行的1年定期开放纯债基金。该基金仅投资于国债、信用债等固定收益类金融工具，不涉及股票、权证等高风险资产的投资，投资于债券资产的比例不低于基金资产的80%。诺安稳固收益基金所投资的债券的信用评级均在AA-以上，体现出突出的高信用等级、高票息债券品种的投资倾向。诺安稳固收益基金除在投资机制和选券方向搭建最佳组合，还主动打破基金管理费“旱涝保收”的行规，将管理费率同投资回报相挂钩，采取四档缓增式阶梯收费模式。稳健型投资者可以适当认购该基金。
华泰柏瑞：
稳本增利二季度领跑同类债基
银河证券二季度收益率排行榜出炉，华泰柏瑞稳本增利债券基金表现优异，其B类、A类份额分别在同类产品中排名第1、第2。同时凭借良好的择时能力，华泰柏瑞稳本增利B在上海证券最新的二季度评级中，获得5年择时能力五星的评级。
鹏华基金：
鹏华QDII网销费率低至1折
鹏华基金公告称，旗下两只QDII基金——鹏华美国房地产、鹏华环球发现基金开通网上直销的后端收费模式，优惠期限为1年。即自公告日起的1年内，投资者选择后端收费模式申购或定投这两只基金，都可享受最多低至1折的优惠费率，持有期限不足1年的申购费率为0.2%，持有期超过1年低于3年的申购费率为0.1%，持有期限超过3年则申购费率为0。
新华保险：
入选2013年《财富》中国500强
7月16日，财富中文网了2013年《财富》中国500强排行榜，新华人寿保险股份有限公司排名榜单第33位。作为中国寿险行业的领先企业，新华保险在2011年率先启动“以客户为中心”的战略转型，积极推动价值与规模均衡发展的战略转型，取得了明显成效，公司业务结构持续优化、业务品质保持稳定，公司均衡发展的路径初步确立。
中意人寿：
“百万宝贝计划”助力学子圆梦
中意人寿在全国范围内推出“百万宝贝计划”。该计划专为18岁以下的少年儿童打造，能很好地满足家长为孩子准备大学教育阶段资金规划的需求。同时，为了回馈广大新老客户，在6～8月投保“百万宝贝”计划满足一定条件者，还将免费获赠高达10万元甚至20万元的白血病专项疾病保障，直至宝贝21岁。
平安人寿：柳志坚总经理当选“2012中国保险年度人物”
2012中国保险年度人物颁奖典礼在武汉举办，汇聚了国内8000多名保险精英。中国平安人寿保险股份有限公司总经理柳志坚凭借卓越的经营管理能力荣获“2012中国保险年度十大人物”殊荣，平安人寿河南分公司总经理胡永智因市场拓展能力突出同时摘取“2012中国保险年度经理人”称号。
阳光人寿：
“富贵金升”年金理财计划上市
7月15日，“富贵金升”年金理财计划上市，产品兼具年金与万能险双重优势，成为家庭保险理财的又一利器。解决普通家庭在子女教育金、个人养老金等方面的难题，还可以为高端客户量身订制“财富传承计划”。
富贵金升年金理财计划，由主险“富贵金升年金保险（分红型）”和附险“附加财富账户年金保险C款（万能型）”组合而成。这是一款年金险和万能险强强联合的好产品，年金险的主要优势是确定的生存利益，万能险的主要优势是灵活，它们的组合就是将年金险的生存利益自动且免费放入万能险账户，享受复利增值，灵活领取。这样的优化组合就达到了1+1大于2的效果，实现客户利益最大化。
信泰人寿：
携手中国儿童少年基金会再推国学
7月18日，200多名来自全国各省市的青少年在北京孔庙齐声诵读《论语》，正式拉开了“2013全国少儿国学文化节”的帷幕。信泰人寿捐赠人民币100万元，独家支持2013全国少儿国学文化节活动。信泰人寿还向参加“2013全国少儿国学文化节”的孩子们提供了全程意外保险保障。中国儿童少年基金会副秘书长乌振英等出席了开幕仪式。
信泰人寿主办的“寻找身边的国学——全国少儿‘最’国学视频秀”也即将启动。此次视频秀，由信泰人寿举办，由央视网作为合作媒体，面向全国3?15周岁的青少年征集趣味国学视频，旨在让更多的青少年关注国学、学习国学、热爱国学。
工银安盛人寿：喜创佳绩庆周年
7月19日，工银安盛人寿迎来了一岁生日。今年前6个月持续保持单月原保费收入位列合资寿险公司首位，总保费收入实现了近10倍的增长，以佳绩喜庆一周年。
2012年，工银安盛人寿实现总保费收入47.5亿元，同比增长197%，2013前6个月再创新高，实现总保费收入近65亿元，同比增长924%，同时，新业务价值也同比显著增长。目前，工银安盛人寿业务经营范围已覆盖全国29个重要城市，服务客户数量同比翻番，员工及销售团队人数也同比增长了约6成。工银安盛人寿在第六届中国资产管理“金贝奖”系列评选中被授予“2013年最具发展潜力保险公司”称号。
民生人寿：“民生如意金康终身重大疾病保险”上市
民生保险推出一款“民生如意金康终身重大疾病保险”，该产品为人们最为关心的健康医疗提供保障，保障全面，保费惠民，保障范围涵盖40种重大疾病和10种轻症疾病，同时投保该产品的客户还可享受“重大疾病关爱”增值服务，包括网上医疗咨询、全程导医导诊、医疗专家二次诊断等服务内容。
华泰财险：
向千名邮轮旅客支付旅途延误补偿
6月8日，上海特大暴雨致使丽星邮轮双子星号推迟一天出发，同程网1200多名游客的“釜山济州之旅”被迫延误。华泰保险和同程网紧密协同迅速开展理赔工作，开通绿色理赔通道，主动同全部客户取得联系说明理赔事宜。接到来自华泰保险的电话后，很多客户才惊喜地发现原来还可以享受到旅途延误这样人性化的保险服务。每位购买华泰境外旅行险的旅客会得到600元的延误赔偿金，华泰保险向近千名邮轮延误旅客支付理赔款近60万元，并以迅速、快捷、人性的服务获得了众多旅客的好评。
苏黎世保险：商船遇险警惕运输风险
6月17日，日本商船三井（MOL）旗下的“Mol Comfort”号集装箱船在也门外海200英里处发生事故，船舶从中间断成两截。10天之后即6月27日，船尾部分连同约1700个集装箱沉入海底。船头部分连同大部分货物正被拖往阿拉伯湾方向的某个港口进行救援和维修。
苏黎世保险公司北京分公司海运险高级经理张艳强指出，从事故严重程度看，船只必将面临巨额的救援和维修费用，而根据国际海运惯例，这部分费用将由船东和所有的货主共同分摊，即所谓的“共同海损”。如果货主已经提前投保了运输险，那么无论是沉没导致全损，或是水渍等部分损失，还是共同海损，都将由保险公司埋单；若没有投保，那就只能自担损失。
金融界网站：2013领航中国电子银行业务发展高峰论坛圆满闭幕
7月2日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院互联网金融实验室联合主办的以“e动银行·多元化创新”为主题的2013领航中国电子银行业务发展高峰论坛在北京举行。工信部信息化推进司副司长董宝青等领导出席了本届论坛。
电子银行作为一种全新的服务渠道，对提升商业银行核心竞争能力，乃至整个银行的改革与发展，都具有重要意义。在提高客户和市场竞争力的同时，也节约了大量的成本，更在业务发展过程中创造了新的收入来源，在转变经营模式和服务模式发挥了重要作用。
中国资本网：探讨O2O资本模式
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