近年来，农商银行系统砥砺奋进、深化改革、加快转型发展,全行业服务实体经济质效持续提升，业务经营取得丰硕成果，市场地位和竞争优势得到巩固增强，用实际行动擦亮了“农村金融主力军”的品牌。党的十九大开辟了我国农村金融新时代的“元年”，在聚焦高质量发展背景下，如何深入贯彻新发展理念，乘着全面实施乡村振兴战略的东风，全面提升服务“三农”和地方经济能力，需要认真思考和研究，积极探索有效路径，在用切实行动积极支持地方发展的同时，实现自身稳健发展。
科学把握发展新机遇，以新时代视野迎接挑战
今年是我国新旧动能转换、经济发展结构调整的关键一年，机遇与挑战并存，我们要顺应新时代的深刻变革，牢牢把握高质量发展这一新时代根本要求，抢抓新机遇，迎接新挑战，紧紧围绕省委的战略部署，高起点开局、高标准起步，奋力走在前列，不断增强优势、补齐短板、拓展空间，更加注重内涵式增长，在服务供给侧结构性改革新征程中更好地担当农村金融主力军的历史使命，交出高质量发展答卷。
从农村金融行业发展实际来看，新机遇主要表现在四个层面：一是农业和农村工作面临重要的历史性机遇。中国特色社会主义进入了新时代，中央经济工作会议确立了习近平新时代中国特色社会主义经济思想，国家经济发展取得历史性成就，这为解决“三农”工作的突出矛盾和问题提供了理论和物质基础。二是农村金融工作拥有良好的政策空间。“坚持新发展理念”“乡村振兴战略”“绿色发展”等重大举措，稳步深化农村土地制度和产权改革、培育新型农业经营主体，新出台的中央一号文件全面部署新时代乡村振兴，农业和农村工作面临深刻变革，给我们提供了广阔空间。三是各地政府提出推动高质量发展的目标定位。描绘了经济发展、城乡建设高质量的美好蓝图，明确了“农业供给侧结构性改革”“特色田园乡村建设”等目标任务，为农村金融服务指明了方向。四是农商银行具有应对挑战的内在良好基础。在长期服务三农的进程中，积累了丰富的客户数据资料、管理经验和品牌效应，法人机构灵活的经营管理模式，能更好适应农村经济发展。
近年来，农商银行回归本源、专注主业，不断提升风控水平，相关指标企稳好转，但我们也清醒地看到，内外部形势依然不容乐观，发展不平衡不协调的问题还比较突出，具体讲，需要沉着应对来自三个方面的新挑战：一是在稳货币、控杠杆、严监管、治乱象的政策背景下，农商银行的资产、负债端面临深刻变化，金融去杠杆仍会持续，前期监管部门相继下发规范资产管理业务、委托贷款、股权管理等文件，对不审慎经营行为处罚逐步加大，强监管已成为常态，脱实向虚、空转资金套利的空间越来越窄。二是普惠金融市场深度变化，行业面临多元市场主体的竞争。大中型商业银行加快建设普惠金融部，各类银行加大“下乡”步伐，互联网金融异军突起，金融科技线上线下融合发展进入新阶段，农商银行点多面广的相对优势被弱化，传统服务模式已难以适应金融业的发展。三是农商银行可持续发展受到盈利水平下滑和风险暴露增加的双重挤压，传统粗放式扩张、过度依赖息差、同质化的经营模式，在新时代已不可持续。
综述而言，在当前处于大有作为的重要战略机遇期，要对照党的十九大确定的时代坐标，紧扣我国社会主要矛盾变化，把握好时代性需求变化带来的新机遇和新挑战，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，结合地方政府的新方位新部署，以新时代视野谋划未来，推进探索性发展、创造性发展、引领性发展，推动全行业在向高质量发展的拐点跨越进程中积极作为。
始终不渝坚守服务三农主阵地，全力对接和服务乡村振兴战略
乡村振兴战略是新时代农村工作的总纲领和中心任务，习近平总书记在报告中明确提出实施乡村振兴战略，并将其作为七大战略之一，充分体现了党中央对“三农”工作的高度重视，为“三农”发展注入了强大动力。三农发展，乡村振兴，金融支持不可或缺。挑重担需要“硬肩膀”，作为因农而生、服务地方经济社会发展的本土银行，要不忘初心、牢记使命，主动适应农村一二三产业融合发展的新形势，围绕支农支小、扶贫扶绿、服务实体经济等重点任务，积极探索农村金融创新撬动农村经济发展新模式，不断满足人民日益增长的美好生活需要，让江苏的“新乡土时代”更芬芳。
积极支持农业农村现代化，拓展支农服务广度和深度。土生土长、根植三农沃土的农商银行，是党联系广大农民的天然金融纽带，新形势下，更要履行好服务三农这一政治担当，要围绕全产业链发展农业思路，服务地方经济特色产业，推动乡村产业兴旺。一是服务农业产业结构的战略性调整，培育优势产区和县域特色产业，支持农业规模化生产和集约化经营，支持新型农业社会化服务体系和流通领域建设；二是聚焦“互联网+农业”，加大对农村电商、农商品订制以及数字经济、服务经济、创意经济等新产业新业态的支持，做出精品、拓展销路、打响品牌，增加附加值，让乡村迸发出新活力；三是以县域产业集群和工业园区为切入点，支持小城镇的产业发展和功能培育，增强县域对农村人口的承载力、吸引力和带动力；四是坚持绿色生态导向，着力布局绿色金融，在“破”“立”“降”上推动要素市场化配置改革。完善信贷管理办法和绿色信贷考核机制，指导做好绿色信贷业务的产品创新，助推美丽宜居乡村建设。
深入推进普惠金融服务，提升支农信贷供给能力。当前，全省普惠金融服务取得新进展，基础金融覆盖面不断扩大，但也应看到普惠金融还存在内生动力不足，金融供给不平衡、不充分现象。下一步，要指导全行业担当起普惠金融的使命，坚持完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，拉伸“长板”、补好“短板”、加固“底板”，切实提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，让金融服务惠及更广大的人民群众。一是深耕本地市场，推进“阳光信贷”工程片区精细化、网格化管理，实现对广大农户全覆盖。加快移动金融和消费金融发展，向新型农业经营主体、小微企业以及城镇居民覆盖延伸，加强就业、创业、养老等民生领域的金融服务，提高贷款覆盖率、申贷获得率和贷款满意度。二是弘扬“工匠精神”，把小微金融产品和服务做得更加精致、更具特色，开展微贷系统建设，实现小微信贷业务全流程管理，科学确定服务价格，合理减费让利，壮大小微主阵地，加大对先进、新兴制造业以及传统产业升级、技术改造的支持力度。三是运用大数据、生物识别、人工智能等技术，提升客户信息采集与挖掘分析水平，拓展线上线下有机融合。四是加强农村金融知识普及，增强金融权益保护意识，积极稳妥深化土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。继续代理发放各类涉农财政补贴资金，协助落实国家财政惠农政策反哺“三农”工作。
切实践行社会责任，打赢金融精准脱贫攻坚战。脱贫攻坚作为中国全面建成小康社会的底线任务和标志性指标，离不开金融的支持，我们要凸显精准扶贫中的金融力量，尽心尽力做好“平均线”以下困难群众的帮扶工作，把总书记“一个不能少，一个不能掉队”的要求落到实处。要加强薄弱领域供给，完善信贷管理系统“扶贫小额贷款”模块功能，实现对符合条件建档立卡贫困农户有效信贷需求全覆盖，做到扶持对象精准、资金使用精准、脱贫成效精准，激活“造血”功能，让贫困群众的获得感、幸福感更强。
全力以赴筑牢内控合规堤坝，守住不发生系统性风险底线
十九大报告指出“守住不发生系统性金融风险的底线”。中央经济工作会议将防范化解风险列为三大攻坚任务之首，近期银监会也对部分银行业机构案件和风险进行了严肃查处和严厉处罚，应该说，防范化解金融风险特别是防范系统性金融风险是我们的重要职责。对“农字头”的小银行来说，信用风险、交叉业务风险、流动性风险相对集中，全行业要认识到金融风险的严峻性、复杂性和外溢性，要突出问题导向，坚持底线思维，推动金融结构适应性提高、硬性约束制度建设全面加强、系统性风险得到有效防控。当前，需要重点抓好四件事情：
健全风险管控长效机制。强化稳健审慎经营理念，落实央行宏观审慎评估考核和银监会“强监管”要求，坚持“风险与业务发展相协调、风险与收益相均衡、风险与资本约束相适应”原则，以完善风险管理组织体系为保障，以提升风险计量水平为突破口，以信息科技手段为依托，完善全面风险管理监测预警体系，做到风险信号有预警，风险趋势有预测，风险应对有预案，风险处置有手段，提升全面风险管理水平。
严管内控案防风险。始终绷紧内控、案防这根弦，强化刚性约束。要以合规银行建设“重点突破年”为抓手，进行规范、整顿、提升，着力破解制度缺失、执行偏差、监督缺位、行为失范等问题，让合规成为信念与习惯。加大行业巡查督导、专项审计力度，狠抓问题整改与问责，层层传导压力，对触碰底线、道德风险、失职渎职等行为零容忍，全方位扎紧制度的笼子。
主动防控信用风险。按照“加快处置存量风险，全面控制新增风险，着力化解单体风险”工作思路，配套风险偏好和限额管理，纠偏、治本多措并举，实时加大风险防控力度。对存量授信，按“增持减退”做好动态分类管理，有保有压处置限控存量贷款。对暴露的信用风险，综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置，打好风险化解攻坚战，抓好单体机构风险化解落实工作。对担保圈风险，通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式妥善化解。对股东贷款风险，明确股东授信条件、授信限额和授信程序，严控股东及其关联方贷款额度。
防范处置重点领域风险。巩固银监会“三三四十”专项治理行动成果，落实好整治银行业市场乱象通知要求，重点整治问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的业务领域。对流动性风险，不断优化业务结构、资产负债结构、收入和盈利结构，降低资产期限错配和同业融资依赖。对交叉业务风险，还原业务本质，严格资金投向，严核交易对手。对信息科技风险，筑牢数据保护、运行监控、态势感知、灾难恢复等安全保障防线，将各类风险处于可管、可控、可承受范围内。
凝心聚力推动高质量发展，助推行业转型升级
深化改革是金融发展与稳定的内生动力和根本保障，推动金融更好地服务实体经济，关键是要把深化改革的落脚点放在加快自身转型发展上，实现从外延式扩张向质效优先的内涵式发展转变，推动农商银行高标准、高质量转型升级、创新发展。
深化公司治理改革转型。完善有效的公司治理，是银行最关键、最根本的核心竞争力，也是行稳致远、健康可持续发展的基石。要遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，建立与新发展理念相适应的公司治理机制，优化法人治理架构，强化信息披露，建立高效的决策与制约机制，逐步实现各利益相关方积极参与“共同治理”。要充分认识到农商银行作为党领导下的现代金融企业，必须要毫不动摇地坚持党管金融政治立场，把党的领导内嵌到公司治理结构中，以贯彻执行“三重一大”决策制度为抓手，合理界定不同治理主体的职责边界，确保农商银行的经营决策领导权牢牢把握在忠实执行党的路线方针政策的董事会和经营层手里。
有效实施业务经营转型。历史经验与教训说明，农商银行转型必须正视“身单力薄”的先天不足，要厘清转型难点痛点，最大限度发挥资源禀赋优势，依托行业体系助推转型裂变，聚焦战略再定位基础上的差异化竞争策略，走特色、差异、精细化道路。要完善行业等级管理、经营目标考核办法，优化管理模式，改进业务流程，降低服务门槛，精简决策链条，建立健全综合考核评价制度，形成体现价值贡献、业绩差异的有效激励约束机制。要引导业务科学转型，稳步实施资产驱动负债策略，保持资产整体收益合理水平，推动资产结构由“重资产”向“轻资产”转变，推进网点“智能化”“轻型化”，逐步把江苏农商银行系统打造成地方金融企业典范，建成健康而富有活力的江苏现代农村金融企业集群。
全力推动省联社职能转型。全国省级联社改革进入新的“时间窗口”，省联社要主动顺应改革大势，聚焦打破全行业目前战略缺格局、竞争缺平台、资源缺整合等瓶颈，以加快产权改革、组织形式变革和经营机制转换步伐为着力点，有力有序探索省联社体制改革，通过二次改革为全行业释放新的改革红利。全行业要以“小法人+大平台”的体系建设为抓手，强化省联社资源集聚和基础服务功能，利用省会城市区位优势与金融机构、金融科技企业、产业集团等形成战略合作关系，为辖内机构转型发展提供有力的服务中介支撑平台，解决农商银行“想办办不了，能办办不好，单办成本高”的问题，进一步丰富完善IT系统、产品研发、电子银行、资金清算、教育培训、行业审计等行业平台的功能，为基层提供全方位、多功能、前瞻性的服务。（江苏省联社战略发展部惠国语）
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